主题：【原创】分红型保险陷阱 -- 毒男

回家跟老人谈起余钱投资的问题，被告知家里新买了一份分红型保险。当时心里咯噔一下，就知道肯定坏了。虽然本人是金融科班出生，但也有不少同学无奈选择了保险业，有些不厚道的操作手段还是略知一二的。等拿来保险合同仔细读完，果不其然在条款上就已经上了个恶当，连算保单现金价值的麻烦都直接省了……

在下不才就在这里卖弄一下，把这类保单的几个常见陷阱摆出来让大家瞧瞧，也好避免各位河友及周围的人再中招。

陷阱一：保单价值不清。

一张价值一万rmb的保单，实际上要交三四年每年一万rmb的保费。但是宣传材料有意回避实际保单额度的问题，保单销售人员又刻意误导，使得投保者误以为保费总值就是保单额度，无形之中把收益夸大了数倍。合同上面也没有特别列明保费和保额的区别，以致于不少人投了保，拿到第一年的回报的时候才明白原来自己投的钱被这份保单压缩了好几倍。

陷阱二：过分夸张收益

分红型保险说白了，也就是一种投资工具，不过披着保险的外衣，使得它在回报率的问题上有了一层保护色，让不谙实情的消费者看花了眼也不知道自己到底能得到多少。这类保险一般的回报形式是固定额度+分红。本来固定额度就相当于一个固定利息，但是保险公司总要美其名曰“返还”。你听听，买了保险还有返还，这么好康的事情哪里去找啊，怪不得有河友指出国内几家保险公司的实际业务是向好的，海外投资浮亏不算啥，敢情这业务向好就是忽悠来老百姓的钱……

红利的事情就更加说不清了。在宣传材料中，保险公司列出了几种可能的红利分布形式，有好年景的，中等年景的，略差年景的……即使是略差的年景，这红利加返还也还是比银行利息多了那么一点，但是到底什么叫做好年景，什么叫做差年景？列出了略差的年景，会不会有更差的年景？红利到底按照公司盈利的多少来配发？公司盈利的公布是否可靠？以上问题完全没有回答。保险公司愿意给多少红利就给多少红利，如果他们愿意，零红利也是可以的，因为这个红利并不是保险公司的义务……

保险公司又声称，这些红利如果不取出来留在公司内，那会按照复利计息，所以投资年限越久收益越高……嗯，确实复利计息收益会高很多，但是这复利计息的复利到底是多少？计的是保单额度还是单纯只记红利？这里面的弯弯绕绕又有一大堆……

陷阱三：高企的退保门槛

看到这里有河友会说，如果我觉得亏了我退保成不？嗯，按照双方协同自愿的原则，要退保也就是一张申请书的事情，但是呢，退保的条款没有哪一条不是客户吃亏的：如果在保费没缴满的时候退保，那么，你可以退第一年的30%，第二年的40%，第三年的45%...咋看起来好像这30+40+45=105，还赚了一点，实际上你第一年交的一万保费退你三千，第二年交的一万保费退你四千……最后如果交了三年保费合共三万块，退保后实际上亏了一万九千五百……

上面的说的是交费年限内退保的情况，如果缴满了再退保的话，一样很不乐观。因为缴费是保单额度的好几倍，而退保的时候，只能退还保单的价值乘上一个保险公司公布的乘数，而这个乘数，一直要到40多年的时候才能跟缴费额度持平……也就是说你熬到40年退保拿回本金了，你这40年的利息还是打水漂的……

现在国内最好的几种投资型保险，年收益率也就在3%上下，这还是要一定档次的客户才能买的，其他的保险能跟银行持平已经算不错，最差的比如人兽的几种甚至只有1%上下，扣除掉流动性补偿的话我个人是评估其为负收益的……

所以希望大家能以我家的教训为戒，不要再上这种低技术含量的当。

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