主题：【原创】分红型保险陷阱 -- 毒男

保险这个行业存在了几百年了,如果它真是垃圾，早就被社会淘汰了。在我国个险业中断了几十年，恢复后，专业人才奇缺，导致从业的门坎太低，阿猫阿狗都可以做，结果纠纷甚至欺骗经常发生，以至于许多人对保险有防范心理：丫又来忽悠了我了？在国外发达国家，专业的寿险规划师要求是很高的，特别是诚信记录，如果在这方面有污点，根本就不可能取得从业资格。

其实也没必要谈险色变，社会发展到现在，除了少数真正的有钱人不太需要用保险做保障以外（不过，这部分人可以用保险做其它事，这里就不谈了），对大多数人而言，真正遇到生命或者健康方面的重大变故，对家庭财务方面的影响是很大的，甚至是不能承受的，所以保险是一种理性的选择之一。

对于一些对保险了解不多的朋友，如果你在考虑是否要购买保险，这里有一些建议可以参考：首先，你得清楚你要保险是为了什么，能解决个人和家庭的什么问题？第二，一定要找一个好的保险代理人，那种一来就急于跟你签单的人就要注意了。这类人最有可能夸大功能，或者告诉你一些似是而非的东西，把你搞晕。第三，也是很关键的一点是，保险的本质是保障，是构建家庭财务安全的基石之一，不是赚钱之道。

另外，再说说楼主谈的几个问题。关于红利，红利这个东西在所有保险公司都有一个条件：不作保证！如果有人真的比较看重这一块的话，最好是关注这个公司的经营状况和管理水平，这个可以向你的寿险代理人询问也可以从其它方面了解。零红利理论上是存在，实际上不太可能，因为，如果有哪个公司今年派发零红利，那它明年的新增保费收入不难想像。有人问了，公司如果没赚钱，那它怎么派发红利？答案是：股东增资或者有预留。所以这里又可以知道，那些增资次数多的公司并不一定是经营得好的公司。不过这里请不要反向理解，增资就是为了发红利。

保单价值，这不是保险的专业术语。一般来说，大家应该了解这么几个基本术语：现金价值（保单上一般是列明的），保额，保费，这个可以在网上查一下，这里就不多说了。而这些东西专业的寿险从业人员在讲解时是必须要说明的。

关于退保，退保肯定有损失，特别是在初期，后期不一定亏（楼主说的四十年实在是太长了，真不知这是个什么垃圾玩意）。但是投保人有一项权利，就是犹豫期，在这个时期退不会有任何损失（有体检的，可能要承担体检费），时间段各个公司不一样，一般不会少于十天。所以如果你拿到正式保单，又不太明白相关条款，可以找懂行的人来看看，再决定你是否需要这份保险。

最后，一定要关注责任免除条款，也就是说，发生保险事故是责任免除规定的，保险公司是不赔的，但是会退一定费用，比如现金价值或是所交保费扣除相关费用。再多说一句，楼主所述有点像是银保产品，如是，这个就要更慎重一点了。