主题：【原创】美国的特点，及美国的优势 -- 铁手

以下内容是根据个人的理解，欢迎纠正和补充。关于美国的养老，本来是考虑在个人理财那里发个帖，希望能够引发一些参与和讨论。更希望对此了解比较多，或者有疑惑的，发些主题来讨论这个话题。

美国的养老系统相当复杂。为讨论简单起见，这里仅考虑有工作的情况下。

每个人的工资单，和养老相关的，要从收入里扣除的，大致是如下的构成。

1、 social security 和 medicare。这些是固定比例，也有上限。按照我的理解，就是不管交多少，在 social security 那里，都折算成为固定的工作年份，将来用来确定在退休以后每月所能获得的退休金。这是我前文所提到的“社会保险”具体所指。这部分钱，已经有很多人担心在不久的将来就会完全亏空，无法承担将来的社会保险金支出。

2、工作单位所提供的各种类型的税前税后的退休账号。这些钱是自愿选择，自己管理，自己承担风险和收益。一般情况下只能投资有限数量的共同基金。所能投入的数额，每年有上限规定。和自己存钱相比，好处是在于可以在不同时期避免税收。具体情况也很复杂。简单说，税前的退休账号的钱不算做本年度的收入，因此可以间接减税。在退休账号内的钱每年可能的增值也不用交税，但是退休后提款的时候要算作那个时候的收入被收税。

3、自己设定的退休账户。完全自己管理，可以直接投资股票，操作上和普通股票账户没什么区别。每年数量上有上限。这部分钱不直接从工资单上扣，而是自己交。和 2 中的情况类似，在持有过程中，有税上的好处，但是在退休提款的时候，则可能交税，可能不交税，根据账号类型不定。

4、pension，或者年金。这些主要是“公共事业”单位的员工所特有，比如政府职员，教师，警察，消防员等。根据工作年限，根据最后几年的平均工资按一定比例来确定退休后每月所能拿到的退休金。这部分资金来源，和第一项社会保险不同，应该是从政府预算中出。

可能还有其他。

总的来说，如果想要有个好的晚年，绝大部分人靠的是2、3，还有自己的积蓄、房产等等。4的情况比较特殊，对大多数人来说不可得，算是很好很好的馅饼。1的部分，只能是活着而已。

所以总结来说，虽然国家制度上有社会保险，social security，但是要真的享有晚年，必须要靠自己从年轻的时候就开始积累。