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主题:【原创】中低收入者如何理财 -- 上古神兵

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家园 【原创】中低收入者如何理财

   自从一次讲座上有个女孩子问我没钱咋理财后,最近总有人问我月入3000元的理财问题,爱坛二货群里大家也说让我贡献点经验出来,那就在此聊上两句。

   三千元不够纳税起点,理论上就该算是中低收入了,有很多人认为这种收入必定是月光族,有何“财”可理呢?我个人认为,只要温饱后有结余,理财是无起点限制的,低收入更应该做好理财规划。这就牵涉到一个概念问题,什么是理财。

   我理解的理财概念,从个人和家庭的角度讲,理财应是通过储蓄、投资、消费等手段,对所有资产进行规划、安排和使用,以满足物质和精神生活需要,规避损失,得到增殖。

   从本定义来说,低收入的确会给理财手段的运用造成限制,但绝不是不理财的借口。下面我们就具体说说怎么理财。

   首先,我觉得先搞个区分,大多数中国低收入者是工薪族,所以先要说说工薪族理财与老板理财的区别。

理财的处置对象是财产。工薪族与老板的身份决定了他们拥有财产的方式和构成是不同的。从财产的拥有方式上看,前者以现金为主,后者以不动产为主。构成的比例上看,工薪族大多是非经营性资产,老板大多是经营性资产。以上这两种不同决定了这两者的财产增殖方式不同,前者是沉淀式的,以储蓄为主,后者是流动式的,以投资为主。 从另一个方面说,这种差异既是一种结果,也反过来形成对这两种人理财方式选择的一种约束和限定。

现在我们可以谈谈工薪阶层中低收入理财的具体方法以及收入方式对理财的影响了。

   前面说了工薪阶层必须选择以储蓄为主的理财方式,那么对于中低收入者来说,最难的就是觉得自己没有剩余的钱可以储蓄——“月月光”。解决这个问题,就要先有理财的规划,这个规划不仅要有长期的,还要有短期的。而规划最重要的不是方法,而是目标,比如买房子、装修、买车、生小孩等等——有了目标才有动力。目标就会帮你计算出,你每年、每月需要积累多少货币,同样的也会帮助你思考生活中用什么理财方式来实现它。

   工薪族的具体方式主要有两种。一是强制储蓄法。这是最常被人们采用的,就是每月获得工资收入后,就取出固定金额得一部分存到银行里不再使用,银行为了配合这种方法,设立了一种储蓄产品就叫零存整取;大部分养老保险也是这种方式。二是限定消费法。这个是反其道用之,只将生活消费留出来,其余都存到银行不再使用,这个操作起来略微复杂,少有人使用。

   从收入方式看,计划外收入较少的可以采用第一种;计划外收入较多的可以采用第二种。而对于中低收入者而言,我强烈建议采用第二种。

   大家可能看不下去了,说了半天,咋还不说月薪3000咋理财,能理出来啥效果?不是不说,而是先要请大家说说对主体的设定,因为各个家庭千差万别,有这样几项需要预先设定,一是家庭月收入多少;二是家庭人口结构;三是房产性质(自有、房贷、租住)。等大家先确立个简单标准,我再接着说。

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