主题：【原创】无抵押信用贷款，中国次贷？ -- 旧时月色

先来看一条的短信：

您好！本公司专业办理各大银行无抵押信用贷款，材料简单，最高50万，最快两天银行放款！详情咨询：13XXXXXXXXX

国内的河友对这短信肯定似曾相识吧，不管是走路还是上网都少不了这类贷款广告，哪怕坐在家里也免不了接到这样一个电话：喂，请问您最近需要贷款么？……%×……%……%￥……

这些贷款基本上都是个人小额信用贷款。

最近对这一行有了蜻蜓点水式的接触，想不到现在小额信用贷款有如此大的规模，在这里把我所知道的跟大家分享一下。

一些所谓的‘无抵押贷款’的纯属陷阱，完全是骗子利用他人急需资金的弱点，打着无抵押贷款的幌子让人汇‘利息、手续费’之类的骗局。（对付这些骗子谨记一条：不管是利息还是手续费都是在签完贷款合同发放贷款到你账户以后的事情；在没收到银行发放给你的贷款前任何要你汇款给他的都是骗子。）不过这个不是本文的重点，这些骗子只是在这个总量超过千亿人民币的市场里只是浑水摸鱼的渣滓而已。

我所接触的是家保险公司，这家公司在全国有一百多个网点专门做这个个人信用贷款，这一百多网点的一线从业人员至少有两千号，还不包括大量只拿提成的外围中介公司和业务员。如此之多的人员，每个月光工资就是一大笔。那，利润从何而来？

首先介绍一下信用贷款，信用贷款是指纯以个人信用为担保来向银行申请贷款的一种贷款形式。在目前的中国，单纯的信用贷款对个人来说对信用条件的要求很高，没有一定社会地位的人很难获得这个贷款。对银行来说，没有抵押物的信用贷款风险很高，而贷款利息收入只是相对较高，绝对值来说不算高，所以银行也很少会放出单纯的信用贷款。于是，近年来大行其道的‘无抵押信用贷款’就粉墨登场了。

这些所谓的‘无抵押’其实是文字游戏，因为无抵押的话必然有担保的。这个担保，通常由保险公司或者担保公司来完成。具体流程大概如下：个人提供申请材料，包括申请书、身份证、结婚证、营业执照、收入证明、工资流水、工作证明、居住证明、房产证明等等等等；保险公司/担保公司收取保险/担保费，提供保险/担保（个人也可能是跟中介打交道，但是中介最终要找保险公司担保公司来办理）；银行收到申请材料后，在保险/担保公司提供保险/担保的情况下很快就会放款，反正如果贷款无法收回的话就找保险公司或者担保公司。

看起来不错的样子，不过河友们有没有点眼熟？没错，这个流程就是美国次贷的基本操作模式。没有良好信用记录和优质资产的个人无法得到银行的低息抵押贷款，只能付出高额的保险费来从保险公司转一手来得到次级的贷款。

我不知道美国次贷对于个人来说利息会有多少，不过我粗粗估算一下，对于保险公司来说可以得到超过30%的年收益，担保公司的情况只会比保险公司更黑。

一份典型的个人信用贷款是这样子的：年龄在21－55周岁之间的张三，向某银行申请50000元的信用贷款，年息为8.4%，分36个月以等额本息方式偿还，平均每月要还款的金额为1576.06元。同时张三需要向保险公司购买一份保险，每个月缴交的保费通常为总贷款金额的1.7－1.9%之间。按1.9%的保费算的话每个月张三要还款的金额是1576.06+50000×0.019＝2526.06元

有民间借贷经历的河友可能在默算了，银行年息8.4%，那月息就是0.7%，加上保险公司1.9%的月息，两分六厘的月息对于民间借贷来说也不是不能接受的，2分6的月息也是差不多刚刚超过国家规定的高利贷线（5倍基准利息，算下来大约2分半月息）。

张三们如果不认真看合同并提出问题，业务员是不会告诉张三们贷款还款里面银行利息和保费的区别的。通常业务员们都是直接跟张三说月息两分六。张三们再用四则运算加减乘除一下，两分六没错，于是就一直以为他们是按两分六的利息借的款。实际上对张三来说他的负担远不止两分六，不然我上面说的保险公司超过30%的年收益就是胡扯了。

在张三第一个月的时候，月息确实是两分六，但是从第二个月开始就不是这样了，因为还第一期的时候已经还了350.00的银行利息和1226.06的本金了，第二期还款的时候欠的本金已经不是50000元而是48773.94元了，第二期张三还的利息是341.42，本金为1234.64，但是他缴交的保费仍然是按5万元为基数计算，仍然跟第一期一样是950元，这个时候对张三来说他的保费就不是1.9%而是1.948%了。随着张三还的期数越来越多，保费相对与本金的比率就越来越高。当张三还了12期欠款之后，第13期的保费相对与本金来说差不多就相当于2.8465%了。如果张三用3年时间完完整整还清36期贷款，那保险公司的三年收益就是134.91%，年平均收益44.97%，月平均收益为3.748%，也就是三分七厘多的月息，真真不算不知道，一算吓一跳。再加上银行7厘的月息，对借款人来说就是四分四厘的月息负担，实在太可怕了。

顺便吐槽下说数学无用的人，你要没有掌握高中数学知识，那连去借钱都算不清利息。。。。。。

不过在这里得说一下保险公司厚道的地方，就是相对较低的违约金。如果你提前还款，那除了银行本息和当期保费以外就只要再交剩余本金×1%到3%的违约金，要是担保公司，那就今天天气呵呵呵了。

我接触的那个保险公司的合同规定是3个月以后可以提前还款，3－6月交剩余本金3%的违约金，6－12月交剩余本金2%的违约金，12个月以上交剩余本金1%的违约金。粗粗一算，如果张三在缴交6期后提前还款，不算违约金保费的负担大约相当于2.08%的月息，加上违约金则大约相当于2.39%的月息。如果张三在缴交12期后提前还款，不算违约金保费的负担大约相当于2.27%的月息，加上违约金则大约相当于2.34%的月息。所以对于张三来说最好的办法是提前还款，可惜张三们往往以为交违约金不划算。

如果张三没办法提前还款，那他应该在还若干期以后再借一笔钱先提前还款，然后再重新贷款出来。这里请求哪位河友有空算下张三还几期后提前还款再贷款最划算，最好再帮我复核一下上面全部缴交36期后保险公司3.748%的月平均收益是否准确，先在此谢过，在下的数学水平实在不够。

时间不够，先写到这里吧，个人信用贷款的基本情况都说差不多了，回头再铁牛一下具体操作情况。