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主题：【原创】茗谈（十五）-1 -- 本嘉明
家园 【原创】茗谈（十五）-1 我们家订了不少杂志，前几天看到一篇（在《DISCOVERY》还是《PSYCHOLOGY TODAY》上，倒是忘记了），说经过统计，大到一个智库，小到一个顾问（比如理财顾问），工作一辈子，一般前1/3时段的见解是最好，而最后1/3是最差。什么道理，大家自己也想得来。
小本在西西河大放厥辞，堪堪两整年了。你说我能不能坚持个六年？我看不可能。那么，前1/3算是走完了，该走下坡路了，跑步进入更年期了。改到《茗谈》，就是自我减负的意思。最近唠叨得多点，是觉得趁还没走到老年痴呆，抓紧办。在网上，老年痴呆，冥顽不化，是好快好快滴。
这一篇的主题，是把中美放在一起，预测未来。算“散谈”，谈到哪里算哪里。
长篇大论的，又得分节了。
（一）
美元同黄金脱钩后，为什么能保持“货币霸权”？普世的观点，是两条：
1）美国超强的军力，压倒优势的地缘政治布局。
2）以石油为代表的世界核心物资，以美元标价。任何国家要买石油，必须先拥有美元。
小本认为，这两条还不够，还有两条：
3）美国的文化霸权，也就是我们说的：如盼王师。
4）美国是世界上最肥的单一消费市场。
小本以前说过，中国作为制造业第一上国；沃尔玛，APPLE和IKEA等垄断性通路商；花街资本。这三家形成了史上最强大的托拉斯，已经成了“锁死结构”。
中国的外贸企业，形形色色，但不管你是国企，外企，民企，TG都可以通过出口退税，两免三减，环保和劳动法，银行贷款，来有效地影响和指挥你，组成了一个整齐有序的制造业集团军。这个，是小本工作中的切身体会。
花街手里的资本，其实有很多不具备所有权，只具备使用权，比如各国买的美国债券，是以低廉利息（大约4%左右）借给美国，转交花街打理的“血汗钱”哪。他们有这个绝活，别人管不了，自愿送上门，也是事实。
这样一种垄断型的，央企（两家合股的“超级央”啊）化的，前店后厂，美国航母负责沿路保镖的“中美号商行”（当然，还有“美日号”，“美韩号”等等小一号的），为什么要建立起来呢？
因为，美国市场呀。
中美这30年的合作，小本说了，是双赢，其中分“大小赢”，中国是大赢。
其实从利润分配的金额而言，毫无疑问，美国是大赢家。但，中国赢在两点：
1）从零开始，挤上了快速致富的列车。
2）中国从“大进大出”所获得的利益，大头用在了老百姓（靠国家的社会主义分配制度），小头才用到了特权阶层；而美国完全相反。
因此，从综合效益说，中国赢得更多。
自1980年以来，美国首0.1%的富人，财富又大大增加；前10%富人，收入缓慢增加；其余90%，收入（绝对金额）减少。由于工作机会向亚洲转移，企业家暴富而人民穷困，这是必然结果。
中美之间要解锁，只有这两种可能性：
1）中美一起，奋力挣脱，撕得皮开肉绽。如果只有一方想跑反，还是没门。这跟离婚是一样的。
2）中美两家中，有至少一家严重内乱。现在锁死的基础，一边是市场，一边是生产能力。只有两条柱子垮了一座，才会散伙。
美国很有一些人，盼着中国垮；中国也很有一些人，盼着美国垮。但这都不是主流。
那么，美国市场这个香饽饽，还能继续香下去吗？
美国市场如此之肥，关键并不是美国人消费成瘾，而是美国所有劳动者普遍的高工资。但美国人民的收入是从哪里来？主要从劳动后的月工资来。在亚洲劳动力成本仍然明显低于美国的大气候下，美国工人的工资，不大可能再上升了。所以，现阶段，美国消费市场的规模，能将将维持就不错了，不可能大步扩大。
做生意，最重要的，是两个流，一个是“上流”，一个是“下流”。
大家当然不可以想歪歪啊。这“下流”，是：现金流（即指正向的现金流，利润流入）。
“上流”更重要，是：时间流。
任何经济行为，要见效果，必须谨慎考虑“时间流”，所谓“青黄不接”，就是没安排好“时间流”。
美国议员，坦白讲大多数是废物篓子，十个加一起的智商，可能抵不过小本。美国对中国大规模贸易制裁，或人民币猛烈升值，说起来，美国会被迫减少从中国进口，甚至最终自己生产，丰衣足食，解决就业。但，笨蛋们，你们考虑过“时间流”吗？你们熬得过吗？
一旦这种情况发生，虽说更有能力过冬，但TG也没信心能熬得过，所以TG是本着建设的态度，维持现状的态度，忍辱负重地周旋着。
之所以要忍辱负重，是因为美国并不单单是强横，人家也有合作的本钱。这本钱，一个体现在花街，一个体现在中国制造业大军中的美资洋枪队，一个体现在自家通路商对美国和其他发达国家市场的牢固把持。
我们承认一下现实，丰田死就死在，他以自己的制造业优势，去抢夺三大在美国市场的领先通路商地位。换句话说，如果丰田一面自己卖着，一面替GM贴牌生产，出十倍的脚踏危机，都没事。这听上去是买办的反动思想，但确实是现实世界的真相。
丰田的悲剧，归根到底，是日本国内市场太小（占丰田总销量的30%），英雄膨胀之后，无用武之地。
所以，中国的企业雄心勃勃，现在就要打过太平洋，解放全世界，先要三思。这中国国内的一亩三分地，你拾掇好了没有？
当下，美国正走入一个大变革的时代，而中国正埋头在自己雄心勃勃的变革历程中。这两个国家的前途，都是光明的。未来20年，这两个国家之间的竞争，不是航母之间的竞争，而是年轻人之间的竞争，有正面意义的竞争。如果被人居中挑拨，变成负面意义的竞争，那对谁都没有好处。
当然，我们也不天真，做最坏准备。但行动上，要光明正大地向好处努力，即使最后失败，也问心无愧了。
中国，正在不断缩小同美国的差距。因为两国的年轻一代，在几乎相同的生活条件下成长起来。
改开初期，上海兴建第一批小别墅时，等造好了发现，汽车道的转弯距离不够，小车开不进私家车库。什么原因呢？设计车道的是上海工程师，从没开过小车，没这个概念。这样的差距，是很难弥补的。
现在，美国家庭的一切生活条件，在中国大中城市里都具备了，大家有共同的生活体验了。即便美国的大学仍是世界最强，这已经没有多少优势可言，因为大学要靠人去读的，也只有越来越多的亚洲人有钱有闲去读了。而事实上，两国的教育体系各有优劣，我们不必妄自菲薄。
关键词(Tags): #茗15-1， 通宝推：fighterbruno,
本帖一共被 3 帖 引用 (帖内工具实现)家园 【商榷】来说说信息化取代银行的事情 下面看到有人讨论用信息化取代银行的事情，恰好我对此有点兴趣，就来简单说两句。
其实，银行的功能，应该基本上分成两类，一是零售银行，这就是银行门市部，或者分行支行储蓄所，二是借贷。前者，基本上是对大众提供资金流动的服务的，提供储蓄功能。这个功能，不仅可能，而且非常应该尽快被信息化取代。哪一个国家能够尽快做到这一步，那个国家的经济就极大提高了活力。从本质上看，现有的银行门市部的那么多人员，其实都是在干现代信息技术已经可以取代的工作，是过时的，迟早要被淘汰的。这么多人力资源，解放出来干其他事情，当然可以极大促进经济的发展。还不仅如此，银行被信息化取代的过程中，其他行业和全体大众，都将享受到效率提高的好处。我认为，这个趋势，是不容置疑的。
具体的技术问题，可以细致讨论。事实上，如果哪个公司，或者哪个个人拥有很能行得通的技术，就可以起到重新主导一个崭新行业的作用。
但是，借贷就不是技术可以取代的东西。下面有人讲，借贷是管理风险的问题。的确。但是，还是可以更进一步，即，管理风险其实是两个：一是预测未来，二是信任别人，因此，借贷也就是两个事情：预测未来和信任别人。这两个东西，是人类的最高智慧，当然无法用技术手段来取代。银行的这个部分，也就不可能被技术手段，包括信息化，取代。
但是，不能被取代，并不是说，不可能被信息化改造。而且，通过适当的信息技术，借贷可以被改造成面目全非的样子。前几年，web2.0很热闹的时候，很多鼓噪“People's Loan”的行动，就是一例。当然，这个没有搞成。但是，这的确也是一个新思路，那就是，把对于预测未来和信任别人的判断，适当分解成小部分，让更多的人来参与这个判断和决策。这种思路，未必就真的行不通。采用何种技术手段来促进这样的思路，就是技术问题了。我们可以多多讨论。
我对于美国中小企业融资，还是有一些实战经验的。对于中国中小企业融资，也多少知道一些。我希望听到有实战经验的人的意见。
家园 【讨论】零售银行不是门市摆设，而是业务零售 也就是存小钱贷小钱，这样经营成本就会非常高。随着传统产业信息化，银行业信息化、走向直销、零售一定是趋势，只是看不到可操作的路径，也没有找到真正的零售银行成功的先例，这是一个业务问题，不单是技术问题。
其实，银行的功能，应该基本上分成两类，一是零售银行，这就是银行门市部，或者分行支行储蓄所，二是借贷。家园 不可能取代银行的 只是减少银行的一些事务性工作
其实你说的是netbank/e-bank这样的事情
现在已经有了
家园 很兴奋有人写这个题目 恭喜：你意外获得【铢钱】八个最近对银行和金融很感兴趣，花催包子！
家园 【讨论】信息化改造借贷的程度高不了 有幸看到美国的同行讲述融资与信息化的话题，真好。中国的中小企业融资，我也有一点点经验，关于信息化和银行融资也有些许自己的看法，可以和大家分享并讨论一下。我很赞同，曾兄说的“借贷就不是技术可以取代的东西”。
【基础】信息化的基础在于原始数据。信息化目前而言只是一个工具改良的阶段，还达不到智能鉴别评议的效果。银行融资相关的原始数据的产生、调整直至录入，基本上还是一个手工的过程。基于此，人工就是信息化的基础。
【操作】以银行融资信贷的常例来看，所谓数据以各种财务报表为主，我们现在通常的做法都是“手工”把财务数据输入某个系统程序，那么自动就会依据某些“传承已久”的财务分析公式产生各种指标数据，再比照行业数据，看出该企业的财务健康程度。
【地位】上述产生的财务“机械分析”或者说“自动分析”，就我个人的经验而言，暂时处于从属地位和参考地位。因为①单个原始数据的可靠性，即便我付出极大的耐心和细心，充分验证了报表之间的勾稽关系，也不能保证；②数据的调整，可以导致程序分析结果的优化，这个很多人包括企业财务和银行信贷人员都是行家里手；③行业普遍数据可以用来参照，但是具体分析时候千差万别，“普遍”的向上归集的行业（比如说“商贸批发业”），通常比较牵强的向下通用到具体的企业身上。
【重要】财务报表依然是最重要的数据。但是重要的成分不仅仅在于报表内的数字，更包括之后的附注，这一方面，我暂时想不出来如何用信息化（非人化？）的手段进行有效的甄选、数字化和分析。
【无能】信息化暂时无能的地方，除了曾牛乐兄所说的“预测和信任”之外，在主要分析阶段，也常有。举例来说，对融资企业的综合分析，同事们常采用两种，SWOT和porter的五力分析，前者看企业的“内功”，即自身的优势、劣势、机会和威胁；后者则从外部竞争环境来看企业在行业内的客观定位：与上游供应商的议价能力、与下游客户的议价能力、潜在竞争者的入行门槛、替代品的威胁、行业内竞争激烈程度。。。上述的这些分析，信息化（可以曲解为“数目字化”和“非人化”）暂时都做不到。
【旁证】贷款给企业，蹲点考察或者访客是必要的：①和人力资源面试一样，可以直面判断经营者的素质；②可以从细节方面体会企业的经营风格和文化；③可以从其他个人处获知企业的一些真实情况和内幕，并与之前获得的信息交互验证；④查看库存等实地情况。。。这些旁证，信息化暂时也做不来。
【取代】在人工费用和效率不尽如人意的情况下，信息化可以低廉、简洁、高效的取代部分银行从业人员的功能，而大多恰恰是技术含量比较低的地方。譬如转账、存取、查询等等，在数据终端能够覆盖到的地方，都可以做，包括PC、手机、三网合一之后的电视等等。
【期望】银行零售或是信贷，都依赖数据，但恰恰最不信任或是最考究可靠性的也就是数据，在这一基础没有得到确保的情况下，信息化也就沦为漂亮而不实用的工具罢了。我们未来的期望，并不仅仅在于如何研发更好的工具，更在于如何夯实原始数据基础吧。
家园 【商榷】信息化目前只能在信用支付这个环节做点事 【信息化介入借贷的边界】信用支付，只是结算垫资。看起来象“借贷”而已，其实管理的是交易双方的头寸。目前最成功的是“汇付天下”为航空客票业提供的服务，核心能力是通过信息化工具，管理操作风险，提高结算效率。
【利益双管】传统银行的业务实质是资金进销存（WXAMNG语录），经营的是信用、信用杠杆和风险；非金融行业经营的是实物、服务进销存。因此，借贷业务不可能脱离“银行”的服务，因为借贷关系必须标准量化计价，这就是货币独有的计价功能。
【地基】题外话——想取代银行？得问问3大家族的意见——金融家是管家、政治家是机器人、军事家是打手，3大家族联姻就是利益集团。工农群众和科研人员是真正的公仆，进入3大家族就荣登利益集团私仆；做个资本家就是临时仓库管理员。
好象全世界还没有哪个政治边界不是这样运转的。共产主义、社会主义、资本主义其实是一个生存权、繁衍权（进一步可细分教育权、医疗权、娱乐权===）资源分配的管理问题。好的制度有规则，管理成本低，坏的制度缺规则，管理成本高。
【玩笑—基础信用授予公民——投票曾牛乐当总统的条件】如果曾总统保障公民教育权、医疗权、住宿权、给予每个公民一定规则下的最低消费信用【坏账由国家财政买单】，就有可能部分实现“借贷信息化”——因为企业、资本家、银行都要向国家贴现信用。
家园 花好銖圓 老美不管是 MBA 教材還是內部培訓，都沒您這麼一針見血。還是咱老中牛！
恭喜：你意外获得【铢钱】四个家园 其实我想的，远比你说的要更“荒唐” 你就等着看我写的荒唐言吧。请届时多加以善意批评。
家园 我可还在等哎
家园 又请到一头大牛也 您赶紧开个“评书”吧，小本坐前排。
- 复 又请到一头大牛也
家园 谢谢鼓励。我才思笨拙，勉为其难，准备开新帖写点 请批评和互动。
我是这边的新手，也不知花是什么，还有一个红点是什么？而且，我还必须通过确认才公开显示。慢慢写吧。可能我写的东西，不对很多人的胃口，要认为是空谈呢。
家园 歪楼：现实版的信息化梦想挤、偷银行业务的事 久等不见靴落，提供个靶子给你。
“理论”："本息分离账户"核心技术介绍。外链出处
溢出收益（成功惚悠地方政府）：搞了30亩地 外链出处
进度：
自治区政府2010年4号文件明确部署今年底要实现全区所有盟市“一卡同城”的目标，公司承载建设的“便民消费服务一体化工程”得到了政府的大力支持；
2009年9月28日至今，公司共发卡30余万张，拓展特约商户500余家。
2010年3月，公司成立了呼叫中心，公司业务流程、投诉处理向规范化迈进；
公司业务部陆续策划开展了便民工程进驻社区活动，内蒙古日报、内蒙古电视台、北方新报、呼市电视台等知名媒体都给与了大力宣传。
2010年4月，中小企业融资信息服务部共发展会员110家，其中有5家会员已经成功实现融资，累计金额近百万。中小企业“无抵押、无担保、零风险”融资模型在实践中得到完善并为实践证明其科学性与可行性，并为今后的发展奠定了坚实的基础。
2010年6月，内蒙古自治区通信管理局向公司颁发了增值电信业务许可证，公司的经营范围进一步扩大，可从事的领域进一步拓宽；
2010年7月，“内蒙古消费信息资源数据库项目”在自治区发改委成功立项，并得到国家发改委240万元的贴息贷款支持。
呼和浩特市金融办通过了小额贷款公司的申报材料，并上报了自治区金融办；小额贷款公司的审批成立近期即可完成。
2010年8月，公司系统接受了中国信息安全认证中心的安全检测，成功取得了由“中国信息安全认证中心”颁发的《支付系统安全认证证书》；
为全面申请第三方支付牌照，公司成立了领导小组积极筹备人民银行关于非金融机构从事金融支付业务的登记备案工作；
呼和浩特市网监支队与公司携手打造网吧便民卡，现已在呼和浩特市网吧发卡万余张，近期内将完成40万张卡的发放；
2010年9月，公司完成增资扩股至11154万元，同时扩大了经营范围，并开始了新办公大厦的组织筹建工作。
关键词(Tags): #零售银行业务 第三方 地方金融 信息化，