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主题：我所知道的农村小额贷款和相关思考 -- 洗心
家园 花“tg不要老是跟着洋忽悠后屁股”
家园 【商榷】银行和金融业越来越成为从农村向城市抽血的机器 我所在的行是市级的农商行，老早的信用社改制过来的我们从07年开始引进IPC的微贷技术，重新再造了信贷流程，申请、调查、评审、发放完全分离，将微贷技术引入农贷业务，效果很好。当地市场上我们的农贷投放额比其他金融机构的总和还多，有3个多亿，新发放不良产生低于0.25%，种植业的利率也只是基准利率。和同行私下交流的结论是：只要控制住道德风险，理顺流程就完全不必担心农贷的风险问题，农民大多是淳朴的，是讲信用的。许多农字头的金融机构都被农村地区的坏账搞怕了，远的有农行上市前的集中核销（农户贷款也占了相当大的比重），近的有邮储银行今年不良贷款的几何级增长，所以，现在的关键是要找到好的方法，经实践考验后进行推广。
农民贷款难的原因是多方面的，不要全推到银行的身上，从根本上讲银行也不过是国家机器的工具而已。
小额贷款照目前的做法，在农村是死路一条，会被市场淘汰的，时间长短而已。
关键词(Tags): #农村 信贷(wfan)， 通宝推：本嘉明,sweeter,家园 钱兄，有事找，怎么联系？谢谢！ 家园 我有一个观点是： 目前农村的现状，只有本地化的小金融机构，才能解决农业贷款问题。银行规模越大越不可能有效实现农村环境的业务控制。同样道理，服务农村的金融机构也不适合发展成大型机构（跨区）。
家园 尚未产业化导致农户缺乏经济规模可能是贷款风险的一原因 因此，我认为，农村金融改革需要与农业产业化紧密结合
我的理解是对于农户的贷款，由于他们经营规模小，一般情况下盈利相当有限，银行基本上赚不到钱，如果贷款金额多了呢---由于农户经济规模有限，信息来源有限，很容易造成坏账，一家银行如果不想赚大钱，那么细水长流式的给农户贷款是可以的，问题在于没有多少家银行耐得住那样的寂寞
家园 谢谢，俺的砖果然引出玉来了 当地市场上我们的农贷投放额比其他金融机构的总和还多，有3个多亿，新发放不良产生低于0.25%，种植业的利率也只是基准利率。你们这样做得好的，真应该好好总结推广。而不是让话语权被鼓吹小额贷款高利贷的无良经济学家占领。
家园 洗心姐姐请接宝 送花成功，可取消。有效送花赞扬。感谢：作者获得通宝一枚。
参数变化，作者，声望:1；铢钱:16。你，乐善:1；铢钱:-1。本帖花:1
家园 一定要推大姐的切身体验啊 是太黑了，工业贷款也没有那么高的利率啊。
还有个问题奥，不知道您有没有去过陇南，陇南地震灾区好像是灾后有一家数额不等的建房贷款的，两三万，我觉得这个额度很符合农民的需要，通常农民贷款也就是买个猪买个牛买个羊羔啥的，也就是这几万块钱，如果当地因为建房贷款回收还不错的话，能不能总结下经验用在其他地方的其他方面呢？
茅于轼的小额贷款确实是喊的挺好的。
我们那边，现在很多企业采取另一种办法，向熟悉的人吸储，其利率是银行的贷款利率。因为人情社会嘛，而且人家是做实业的，如当地的医院，向职工吸取或者邻里之间，向别人吸取资金，需要取的时候就去找即可，虽然相当不正规，也有风险，但是整体来说还是有不少人支持。
不知道农民的自己建立的信用社是以何种方式来管理的呢？还望大姐继续往下写呢~~~
家园 我们这里的农村信用社几乎成了 放高利贷的银行，由于手续上复杂和要求高真正有急用的农民不得不向私人借高利息，行情价是2分利。而做生意需要大笔金额的去借高利贷了6分利或7分利都有。
家园 和我前几天回老家了解的差不多 家园 没太看明白 茅于轼干了什么我不太清楚，不评价。不过你说的一些东西和我看到的，好像也不太一样。
现在农民的信贷主要由农村信用社负责，农村信用社的问题是本身收储的钱太少，所以现在采取的办法是信用社从人民银行贷款之后再带给农民，从中挣个利差。