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主题：银行的好日子结束了 -- zhuhit
家园 存款是负债谢谢 存款是负债，贷款是资产，谢谢
现在欧洲的银行因为债务危机，美国银行因为次贷问题，日本银行因为持续的债务问题，收益都比较低。所以可能是比较的对象都把自己搞的太烂了。也许不是中国的银行赚得多，只不过是中国的银行亏的少而已。当年给四大国有银行剥离坏账的时候，他们也是亏的一塌糊涂，所以拿自己的哦好时候比别人的坏时候，算不得数的。而且中国银行还有地方融资平台的问题，终归是一个隐患。所以也只能说成绩单做的漂亮不代表学习能力真的好
至于说净资产收益率20%在银行界算高，我觉得还是查过世界各国银行的资料再来说比较好。至少我查了加拿大的五家商业银行，净资产收益率也都不低
- 复 存款是负债谢谢
家园 你没看懂他的意思 他的意思是银行的资产负债率有最高上限，不能无限扩大
只算净资产利润率有问题，资产负债较高比如房地产，银行等行业的净资产利润率肯定高，但是其风险也很大，没有仔细研究工商银行的坏账准备及计提是多少，但是一旦出现风险其资产利润率变动会很大，
- 复 你没看懂他的意思
家园 所以算净资产利润率有问题 我是针对“问过则喜”说银行手中有大笔存款却还要上市融资说的。存款越多，负债就大，如果碰上资产缩水（因为坏账减计），就更有融资必要了
银行短借长贷，天生就有被挤兑的风险；银行给储户要100%给，可是贷款总会有坏账，因此总有坏账风险；此外还有利率调控的利率风险，政策性贷款等的政策风险，此外还有经营的风险（比如行长之类卷款跑了之类），还有信誉风险/成本（这就是为啥银行大楼都要很高，员工薪水也要高的缘故，就是显得自己稳定，储户才能来存钱）。所以要承担这么多的风险和成本，赚利差的利润，真心不算高
也就是个手续费的问题，只要能控制一下就好了。不过费用过高的问题，在美国更是如此，因为银行也想赚钱啊
所以银行还是国有垄断的好，至少有国家兜底我不怕存款没了。至少这样有了问题，民有怨言，政府可以出面解决。如果银行是私人的，比如像房地产那样，那就成了完全的商业行为，存款没了，收费过高人们就只能忍着了
家园 利差谁说了都不算，市场说了算 利差谁说了都不算，市场说了算。
现在的问题是贷款利率是市场化的（银行可以调高，调低），而存款利率是国家规定的，国内从2009年以来存款利率一直低于cpi,相当于用存款人的钱补贴了银行。
家园 市场说了算，那么是哪个市场说了算？ 民间借贷市场，月息3分，银行没有拿枪逼着你去存钱，可你敢不敢把钱存进借贷公司？
好，民间借贷有点极端，那换一个，
信托公司市场，怎么样？
凡是商业银行近年退出的行业领域，信托公司都在大踏步的进场。
比如资质不够的开发贷，银行不放贷，信托公司敢放，利息也高，年回报率10%以上，比定期存款高多了，你敢不敢把钱存进去？
渠道都有，大家也都知道，为什么大家还是愿意把钱放银行？
是因为相对安全。
而不是因为利率没有市场化。利率一直是市场化的。
国家真正的、公开的利率市场化之前，一定会有两个必须条件：
1，资本市场真正具备融资功能——以后大企业基本不从银行贷款，直接上市融资或者发企业债。
2，存款保险制度正式建立，商业银行可以破产。存款保险制度可以保障小储户的一点利益。
不过，到时候小微企业主别高兴太早，他们依然会抱怨贷款不好拿，或者拿了贷款利息太高，给银行打工云云——因为小威企业成立三年内的倒闭比率是70%，银行随便给他们放贷或者放贷利率不狠狠上浮，才是不负责任。
个人储户也别高兴太早，由于大型企业融资脱媒，商业银行传统的批发业务做不下去了，利润不能保证了，商业银行怎么办？——既然利率市场化了，因此存款利率会下浮也合情合理。
远的不用学，香港的例子太成熟、太成功了。
最后，如何让存款跑赢CPI，是一个世界性的难题。还是不要再把这个问题归咎于中国利率没有市场化了吧？
家园 存款利率也是可变的 你该不会不知道银行的理财产品吧？
久期从隔日的到几年的都有，丰俭由人。这就是市场化的利率。
家园 利差是市场说了算， 但利息呢？ 美国的实质通胀也有1~2%，但美国的1年期存款利息只有0.25%，这是怎么回事呢？
家园 因为存款无法跑赢CPI是是世界性的难题。。。 zhuhit同学认为利率市场化后存款可以跑赢CPI。。。目前基本上不可能实现。
家园 我正琢磨私房钱怎么保值增值呢，哈哈
家园 大刀向银行砍去。 银行股一跌，股指又是暴跌，直接祸害了股民。
前不久才说，蓝筹股有价值，原来是这个目的。
家园 先看看葫芦里卖的啥药再说吧。也许就是分银行而已