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主题：昨天亲戚向我推销保险，我顺手了道简单的数学题，结果很有趣 -- 米宝
家园 昨天亲戚向我推销保险，我顺手了道简单的数学题，结果很有趣 昨天有表弟突然发了我一条微信：“哥，我觉得这个给小宝买很合适，你看一下。”
就下面这玩意：
我本身对保险一直没啥兴趣，难得有亲戚主动向我推荐，就打开看了看顺手计算了下，虽说我对保险一直没有好感，不过这计算结果还是挺惊人的。
假设孩子出生时我拿出25万，准备给孩子投保VS投资货币基金（货币基金满大街都是，现在4%左右年收益，风险程度和活期存款差不多），那么对比情况如下：
孩子10岁，保险净收益-18.8万，货币基金净收益12.2万，比保险多31万。
孩子20岁，保险净收益-12.8万，货币基金净收益30.4万，比保险多43万。
孩子30岁，保险净收益-6.8万，货币基金净收益57.3万，比保险多64万。
孩子40岁，保险净收益-0.8万（40年过去了，本金还没拿回来呢），货币基金净收益97万，比保险多97.8万。
孩子50岁，保险净收益5.1万（谢天谢地半个世纪过去了，我的投资终于有回报了，有5万多块钱呢），货币基金净收益155.9万，差距150万，是保险的30倍。
孩子60岁，保险净收益11.1万，货币基金净收益243.1万，差距232万，是保险的22倍。
孩子70岁，保险净收益20.1万，货币基金净收益372.2万，差距352.1万，是保险的18倍。
孩子80岁，保险净收益32.1万，货币基金净收益563.2万，差距531.1万，也是18倍。
保险计划到88岁结束，也就是假设你活不过88岁，货币基金则没有这个限制，我就计算到90岁。
孩子90岁，保险净收益66.0万，货币基金净收益846.0万，差距780万，是保险的12倍。
结论是，一保险真够黑的，二这么黑还能生存下来，说明世界上还是傻子太多。
Excel表对比如下：
年龄 缴费 收益 年净收益 总净收益 本金+收益 货币基金年净收益 货币基金总净收益 对比
1 25,544 12,772 -12,772 -12,772 255,440 10,218 10,218 22,990
2 25,544 6,000 -19,544 -32,316 265,658 10,626 20,844 53,160
3 25,544 6,000 -19,544 -51,860 276,284 11,051 31,895 83,755
4 25,544 6,000 -19,544 -71,404 287,335 11,493 43,389 114,793
5 25,544 6,000 -19,544 -90,948 298,829 11,953 55,342 146,290
6 25,544 6,000 -19,544 -110,492 310,782 12,431 67,773 178,265
7 25,544 6,000 -19,544 -130,036 323,213 12,929 80,702 210,738
8 25,544 6,000 -19,544 -149,580 336,142 13,446 94,147 243,727
9 25,544 6,000 -19,544 -169,124 349,587 13,983 108,131 277,255
10 25,544 6,000 -19,544 -188,668 363,571 14,543 122,674 311,342
11 6,000 6,000 -182,668 378,114 15,125 137,798 320,466
12 6,000 6,000 -176,668 393,238 15,730 153,528 330,196
13 6,000 6,000 -170,668 408,968 16,359 169,886 340,554
14 6,000 6,000 -164,668 425,326 17,013 186,899 351,567
15 6,000 6,000 -158,668 442,339 17,694 204,593 363,261
16 6,000 6,000 -152,668 460,033 18,401 222,994 375,662
17 6,000 6,000 -146,668 478,434 19,137 242,132 388,800
18 6,000 6,000 -140,668 497,572 19,903 262,035 402,703
19 6,000 6,000 -134,668 517,475 20,699 282,734 417,402
20 6,000 6,000 -128,668 538,174 21,527 304,260 432,928
21 6,000 6,000 -122,668 559,700 22,388 326,649 449,317
22 6,000 6,000 -116,668 582,089 23,284 349,932 466,600
23 6,000 6,000 -110,668 605,372 24,215 374,147 484,815
24 6,000 6,000 -104,668 629,587 25,183 399,330 503,998
25 6,000 6,000 -98,668 654,770 26,191 425,521 524,189
26 6,000 6,000 -92,668 680,961 27,238 452,760 545,428
27 6,000 6,000 -86,668 708,200 28,328 481,088 567,756
28 6,000 6,000 -80,668 736,528 29,461 510,549 591,217
29 6,000 6,000 -74,668 765,989 30,640 541,188 615,856
30 6,000 6,000 -68,668 796,628 31,865 573,053 641,721
31 6,000 6,000 -62,668 828,493 33,140 606,193 668,861
32 6,000 6,000 -56,668 861,633 34,465 640,659 697,327
33 6,000 6,000 -50,668 896,099 35,844 676,502 727,170
34 6,000 6,000 -44,668 931,942 37,278 713,780 758,448
35 6,000 6,000 -38,668 969,220 38,769 752,549 791,217
36 6,000 6,000 -32,668 1,007,989 40,320 792,869 825,537
37 6,000 6,000 -26,668 1,048,309 41,932 834,801 861,469
38 6,000 6,000 -20,668 1,090,241 43,610 878,411 899,079
39 6,000 6,000 -14,668 1,133,851 45,354 923,765 938,433
40 6,000 6,000 -8,668 1,179,205 47,168 970,933 979,601
41 6,000 6,000 -2,668 1,226,373 49,055 1,019,988 1,022,656
42 6,000 6,000 3,332 1,275,428 51,017 1,071,005 1,067,673
43 6,000 6,000 9,332 1,326,445 53,058 1,124,063 1,114,731
44 6,000 6,000 15,332 1,379,503 55,180 1,179,243 1,163,911
45 6,000 6,000 21,332 1,434,683 57,387 1,236,630 1,215,298
46 6,000 6,000 27,332 1,492,070 59,683 1,296,313 1,268,981
47 6,000 6,000 33,332 1,551,753 62,070 1,358,383 1,325,051
48 6,000 6,000 39,332 1,613,823 64,553 1,422,936 1,383,604
49 6,000 6,000 45,332 1,678,376 67,135 1,490,071 1,444,739
50 6,000 6,000 51,332 1,745,511 69,820 1,559,891 1,508,559
51 6,000 6,000 57,332 1,815,331 72,613 1,632,504 1,575,172
52 6,000 6,000 63,332 1,887,944 75,518 1,708,022 1,644,690
53 6,000 6,000 69,332 1,963,462 78,538 1,786,561 1,717,229
54 6,000 6,000 75,332 2,042,001 81,680 1,868,241 1,792,909
55 6,000 6,000 81,332 2,123,681 84,947 1,953,188 1,871,856
56 6,000 6,000 87,332 2,208,628 88,345 2,041,533 1,954,201
57 6,000 6,000 93,332 2,296,973 91,879 2,133,412 2,040,080
58 6,000 6,000 99,332 2,388,852 95,554 2,228,966 2,129,634
59 6,000 6,000 105,332 2,484,406 99,376 2,328,342 2,223,010
60 6,000 6,000 111,332 2,583,782 103,351 2,431,694 2,320,362
61 6,000 6,000 117,332 2,687,134 107,485 2,539,179 2,421,847
62 6,000 6,000 123,332 2,794,619 111,785 2,650,964 2,527,632
63 6,000 6,000 129,332 2,906,404 116,256 2,767,220 2,637,888
64 6,000 6,000 135,332 3,022,660 120,906 2,888,126 2,752,794
65 6,000 6,000 141,332 3,143,566 125,743 3,013,869 2,872,537
66 12,000 12,000 153,332 3,269,309 130,772 3,144,641 2,991,309
67 12,000 12,000 165,332 3,400,081 136,003 3,280,645 3,115,313
68 12,000 12,000 177,332 3,536,085 141,443 3,422,088 3,244,756
69 12,000 12,000 189,332 3,677,528 147,101 3,569,189 3,379,857
70 12,000 12,000 201,332 3,824,629 152,985 3,722,174 3,520,842
71 12,000 12,000 213,332 3,977,614 159,105 3,881,279 3,667,947
72 12,000 12,000 225,332 4,136,719 165,469 4,046,748 3,821,416
73 12,000 12,000 237,332 4,302,188 172,088 4,218,835 3,981,503
74 12,000 12,000 249,332 4,474,275 178,971 4,397,806 4,148,474
75 12,000 12,000 261,332 4,653,246 186,130 4,583,936 4,322,604
76 12,000 12,000 273,332 4,839,376 193,575 4,777,511 4,504,179
77 12,000 12,000 285,332 5,032,951 201,318 4,978,829 4,693,497
78 12,000 12,000 297,332 5,234,269 209,371 5,188,200 4,890,868
79 12,000 12,000 309,332 5,443,640 217,746 5,405,945 5,096,613
80 12,000 12,000 321,332 5,661,385 226,455 5,632,401 5,311,069
81 12,000 12,000 333,332 5,887,841 235,514 5,867,914 5,534,582
82 12,000 12,000 345,332 6,123,354 244,934 6,112,848 5,767,516
83 12,000 12,000 357,332 6,368,288 254,732 6,367,580 6,010,248
84 12,000 12,000 369,332 6,623,020 264,921 6,632,501 6,263,169
85 12,000 12,000 381,332 6,887,941 275,518 6,908,018 6,526,686
86 12,000 12,000 393,332 7,163,458 286,538 7,194,557 6,801,225
87 12,000 12,000 405,332 7,449,997 298,000 7,492,557 7,087,225
88 255,440 255,440 660,772 7,747,997 309,920 7,802,477 7,141,705
89 - 8,057,917 322,317 8,124,793 8,124,793
90 - - 8,380,233 335,209 8,460,003 8,460,003
通宝推：混沌之源,和平共处,审度,家园 投资型保险是赤裸裸的抢钱，奈何傻子太多 收益远低于货币基金，流动性更差，风险还更高
家园 现在国内活期存款利率这么高啊？ 比美国这里高太多了。能有个1%这里就大作宣传的。
另外，感觉上你对保险收益的计算可能有点小问题。如果我没理解错的话，保险那里是十年分期付清保费，每年需要款项相对比较少。投资那里需要一次性拿出大笔款项，难度较大。
比较精确一点的话，可能需要对每年投入的保费分别计算相应投资收益，最后做个总体比较。比如第一年10万算88年的投资收益，第二年的算87年收益，第三年算86年收益，以此类推。
家园 没有，银行活期存款利率极低，0.35%左右 4%左右的是各种基金公司的货币基金，比如现金宝（汇添富基金）、余额宝（天弘基金）之类的东西。
家园 前两年有个做传销的 一开始说自己是做木地板的，问什么牌子的，不说，问在哪开的公司，也不说，就说了是在合肥干的。总之就是拼命鼓动亲戚一起去干。合肥嘛，省会城市呢，大城市呢，总能忽悠几个人去的。
可是那得问清楚是弄啥的啊。这个时候瞒不住了，透露出实际上是传销了。这就转了口风，拼命宣传有多赚钱，有多少人干。当时吹是多少人一起干，每年收入几百万几千万来着。我一算平均数，人均月入过千……
那还不如直接去端盘子。
做传销这些人，如果将他们对传销的热爱转行到去跑腿端盘子、乃至于跑腿送货，五到十年，他们多半是有机会真正创业的。但是他们宁可付出真正的努力、却去追求所谓的暴富神话、去画大饼。唉，花费真正的力气，却用在虚幻的地方，明明是好高骛远，却又吃尽了苦头，真不知道人怎么可以矛盾到这种地步。
家园 米国，用保险投资的一个作用 是避税。
如果没有税可避的话，收益率不可能比市场强的。
家园 按你的逻辑 如果买房岂不收益更高？
家园 身边四五个恶性肿瘤的例子，结论“买重疾险还是很有必要的” 家园 不用投货币基金，直接放余额宝 现在余额宝的年化收益是4.148%，还是利滚利，随时可以转出，随时可以
通过支付宝消费。
家园 我说的货币基金就是余额宝/现金宝之类各种宝
家园 哈哈, 还真有人相信货币基金漫长80年的收益