主题：【原创】国内的个人信用报告和个人消费授信评分系统 -- 小楼

这个主题应该也可以和经济话题沾边吧，而且也算是国内的一个新鲜事物，就发到这里了。

个人消费贷款余额的数据查找不到，唯一可以确定的是去年上半年银监会公布的：个人消费贷

款余额为23385亿元，比年初增加1364亿元，比去年同期增长10.9%；小企业授信余额达到32536

亿元，比年初增加2179亿元，小企业贷款余额占总贷款的比例达到14.7%；农村金融机构农业贷

款余额为12972亿元，比年初增加1837亿元，比去年同期增长20.6%。

而国内个人消费贷款的构成呈现一边倒的局面，房贷所占据的比例均在70％以上，而上海中资行

消费贷款个人房贷据说已经占九成，暂且不论个人消费信贷的构成是否合理（我个人认为当然不

合理，但问题不在于房贷太多而应该是其他项目的消费信贷太少），就只说说国内刚刚建立的个

人信用体系吧。

我手头有一份自己的个人信用报告，从大体上看，这份人民银行的个人信用报告的建立时间是2006

年2月，具体数据是各个与我有往来的银行进行报送，并没有传说中的水电通信等项目。报告分为

两个部分，分别是个人基本信息和信用交易信息。

个人基本信息一栏基本是准确的，是由最近一个发生信贷关系的银行进行数据报送并且刷新，这

一点可以从居住地点信息的变更看的出来。个人信息栏目有一个地方需要特别注意，就是婚姻状

况。很多信用卡被拒办或者个人住房贷款出现反复的原因就在于此，例如信用报告上注明的是“

离异”，但是交给银行的个人资料上却填写的“未婚”，那么遇到刁钻一点的信审人员这一关就

过不了，我就亲眼见过不少人在办理按揭的时候出过这个问题。

最主要的还是信用交易信息部分，这一部分列举了该人历史上所有发生过的贷款情况和还款情况，

包括信用卡、住房按揭、分期付款等等，主要是贷款种类和明细和还款状况。

和西方个人信用体系一样，按照还款的逾期天数进行分别记录，按照每30天一个档次分为7个逾期

档次，换句话说，信用卡还款住房按揭迟还了1天都会被该系统记录在案，由于中国大陆个人信贷

消费并非个人消费的主流，所以绝大多数人个人信用报告上仅仅只有有限的几条贷款记录，而在

有限的贷款记录中出现逾期记录是非常刺眼的，而逾期记录在整体信贷消费记录中占据的比例又

会过大，对于银行将来的放贷综合评分有很大的负面影响。

剩下的栏目就是个人结算账户信息，这个栏目也是由银行报送，包括了该人在商业银行的所有开

户信息。最后的栏目就是查询记录，包括了从该报告建立之日起所有银行的查询时间和查询原因，

例如贷款审批或者信用卡审批。

信用报告的最终用途是为银行等金融机构是否核批消费信贷以及发放个人贷款提供一个重要参考

依据。银行等金融机构将以此为依据，对个人进行综合评分。这个评分的标准是各个银行的商业

机密，很难有直接的渠道进行获取，而银行内部是对不同的信贷需求进行分门别类，依靠编制的

程序自动评分，但是我们依然可以从不同的角度推测评分的大概项目和依据，但是其中的具体分

值设置就是无从可考了，而且各个商业银行都有自己的侧重点。

参考台湾和美国的评分模型，以及国内个人申请房贷被拒和申请信用卡被拒的个案综合，大致可

以推测如下几条：

1、不予受理（评分）人群，此人群包括了申请信用卡未经征信就直接被拒的情况。

A.信用资料有争议的。例如我前面所说的未婚与离异问题。

B.有不良记录的。分为大量不良记录，或者贷款逾期很久者，注意，即使只有几条房贷逾期记录，

但由于信用交易笔数过少，例如信用报告中只有一条信用消费就是房贷，但有几个逾期，那么也

会被列入不予评分。

C.其他类型。例如年龄不足或者超过、没有正式工作等等。

2、给予评分人群。

A.信用交易还款情况，这个应该包括逾期与否，逾期长短，最近逾期记录距离评分日期长短等。

B.负债以及消费类型，包括信贷消费的种类用途等。例如有人有几套房子，但是由于信用卡长期

无消费，结果新申请信用卡被拒，就是银行对其消费类型及侧重点有疑问。

C.新信贷申请。有人同时向n家银行投递申请信用卡资料，结果统统被拒，就是因为在短期内个人

信用报告上出现了大量的银行查询信息，让银行对该人的申请动机有所顾虑。

国内的商业银行对于申请贷款或者信用卡的人群也有自己特定的侧重点。

例如招行，只要有超过5万的定期存单，就可以申请金卡，而且获批概率很高，如果有金葵花（存

款50万以上）基本没有不批的。中行的双币卡是存款500美元或者5000人民币。而广发、光大等对

于存款并未有特别的侧重，兴业侧重申请人的职业性质和工作年限，即使500强公司的职员，如果

社保年限较短也很难获批。广发、浦发等核发的条件很正常，没有看出什么侧重点。

而房贷方面的条件要简单的多，因为房贷属于抵押贷款，仅仅只是看你的信用报告。但如果贷款

的金额很大和时间偏长，例如7成30年，银行也有可能鸡蛋里面挑骨头，因为以往的不良记录而被

拒的不是少数。

基本上中国目前的个人信用报告以及银行的信用评分也说的差不多了，希望对大家有所帮助。

• 这个当然是真实的