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主题：【原创】国内的个人信用报告和个人消费授信评分系统 -- 小楼
家园 【原创】国内的个人信用报告和个人消费授信评分系统 这个主题应该也可以和经济话题沾边吧，而且也算是国内的一个新鲜事物，就发到这里了。
个人消费贷款余额的数据查找不到，唯一可以确定的是去年上半年银监会公布的：个人消费贷
款余额为23385亿元，比年初增加1364亿元，比去年同期增长10.9%；小企业授信余额达到32536
亿元，比年初增加2179亿元，小企业贷款余额占总贷款的比例达到14.7%；农村金融机构农业贷
款余额为12972亿元，比年初增加1837亿元，比去年同期增长20.6%。
而国内个人消费贷款的构成呈现一边倒的局面，房贷所占据的比例均在70％以上，而上海中资行
消费贷款个人房贷据说已经占九成，暂且不论个人消费信贷的构成是否合理（我个人认为当然不
合理，但问题不在于房贷太多而应该是其他项目的消费信贷太少），就只说说国内刚刚建立的个
人信用体系吧。
我手头有一份自己的个人信用报告，从大体上看，这份人民银行的个人信用报告的建立时间是2006
年2月，具体数据是各个与我有往来的银行进行报送，并没有传说中的水电通信等项目。报告分为
两个部分，分别是个人基本信息和信用交易信息。
个人基本信息一栏基本是准确的，是由最近一个发生信贷关系的银行进行数据报送并且刷新，这
一点可以从居住地点信息的变更看的出来。个人信息栏目有一个地方需要特别注意，就是婚姻状
况。很多信用卡被拒办或者个人住房贷款出现反复的原因就在于此，例如信用报告上注明的是“
离异”，但是交给银行的个人资料上却填写的“未婚”，那么遇到刁钻一点的信审人员这一关就
过不了，我就亲眼见过不少人在办理按揭的时候出过这个问题。
最主要的还是信用交易信息部分，这一部分列举了该人历史上所有发生过的贷款情况和还款情况，
包括信用卡、住房按揭、分期付款等等，主要是贷款种类和明细和还款状况。
和西方个人信用体系一样，按照还款的逾期天数进行分别记录，按照每30天一个档次分为7个逾期
档次，换句话说，信用卡还款住房按揭迟还了1天都会被该系统记录在案，由于中国大陆个人信贷
消费并非个人消费的主流，所以绝大多数人个人信用报告上仅仅只有有限的几条贷款记录，而在
有限的贷款记录中出现逾期记录是非常刺眼的，而逾期记录在整体信贷消费记录中占据的比例又
会过大，对于银行将来的放贷综合评分有很大的负面影响。
剩下的栏目就是个人结算账户信息，这个栏目也是由银行报送，包括了该人在商业银行的所有开
户信息。最后的栏目就是查询记录，包括了从该报告建立之日起所有银行的查询时间和查询原因，
例如贷款审批或者信用卡审批。
信用报告的最终用途是为银行等金融机构是否核批消费信贷以及发放个人贷款提供一个重要参考
依据。银行等金融机构将以此为依据，对个人进行综合评分。这个评分的标准是各个银行的商业
机密，很难有直接的渠道进行获取，而银行内部是对不同的信贷需求进行分门别类，依靠编制的
程序自动评分，但是我们依然可以从不同的角度推测评分的大概项目和依据，但是其中的具体分
值设置就是无从可考了，而且各个商业银行都有自己的侧重点。
参考台湾和美国的评分模型，以及国内个人申请房贷被拒和申请信用卡被拒的个案综合，大致可
以推测如下几条：
1、不予受理（评分）人群，此人群包括了申请信用卡未经征信就直接被拒的情况。
A.信用资料有争议的。例如我前面所说的未婚与离异问题。
B.有不良记录的。分为大量不良记录，或者贷款逾期很久者，注意，即使只有几条房贷逾期记录，
但由于信用交易笔数过少，例如信用报告中只有一条信用消费就是房贷，但有几个逾期，那么也
会被列入不予评分。
C.其他类型。例如年龄不足或者超过、没有正式工作等等。
2、给予评分人群。
A.信用交易还款情况，这个应该包括逾期与否，逾期长短，最近逾期记录距离评分日期长短等。
B.负债以及消费类型，包括信贷消费的种类用途等。例如有人有几套房子，但是由于信用卡长期
无消费，结果新申请信用卡被拒，就是银行对其消费类型及侧重点有疑问。
C.新信贷申请。有人同时向n家银行投递申请信用卡资料，结果统统被拒，就是因为在短期内个人
信用报告上出现了大量的银行查询信息，让银行对该人的申请动机有所顾虑。
国内的商业银行对于申请贷款或者信用卡的人群也有自己特定的侧重点。
例如招行，只要有超过5万的定期存单，就可以申请金卡，而且获批概率很高，如果有金葵花（存
款50万以上）基本没有不批的。中行的双币卡是存款500美元或者5000人民币。而广发、光大等对
于存款并未有特别的侧重，兴业侧重申请人的职业性质和工作年限，即使500强公司的职员，如果
社保年限较短也很难获批。广发、浦发等核发的条件很正常，没有看出什么侧重点。
而房贷方面的条件要简单的多，因为房贷属于抵押贷款，仅仅只是看你的信用报告。但如果贷款
的金额很大和时间偏长，例如7成30年，银行也有可能鸡蛋里面挑骨头，因为以往的不良记录而被
拒的不是少数。
基本上中国目前的个人信用报告以及银行的信用评分也说的差不多了，希望对大家有所帮助。
元宝推荐：爱莲,
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 关于银行的信贷系统，我所知道的 我任职那个银行就是因为排队问题在网上最近被骂的狗血淋头那个，对客户“爱理不理”那个。
早期的银行贷款由于带有财政的色彩，同时因为，90年代以前信息技术尚未发达到能处理大量信息技术的地步。当时的银行信贷基本是年初各大行从上到小分割当年的储蓄任务和当年的放贷QUOTA,比如说某网点，流动资金贷款额度若干亿，固定资产贷款若干，额度下来以后，各网点信贷员或主任自行判断放款，由网点负责贷款的回收。同时银行往往只是需要把额度花完，企业基本只要能付息就可以，至于贷款到期以后，常常进行借新还旧，反正胡弄过关，继续玩就可以了，反正对网点主任或信贷员来说，只要这个击鼓传花的游戏不要在自己手上爆就可以了。
这样的贷款往往存在相当的猫腻。前几年孙大午常常说的农民身上的金融压迫大山就是这种惯性思维的继续。
这个时代还真发了相当一批人，以前带我的师傅给我介绍说，象他这种八十年代开始做信贷的。能撑到他那个份上的还这是凤毛麟角。早期的信贷员，要不已经完成原始积累，下海把钱洗白了，要不就是把信贷家族的帐单一并买了，光荣了。
先出去透透气，回来继续聊
家园 机电疑问: "有人同时向n家银行投递申请信用卡资料，结果统统被拒，就是因为在短期内个人
信用报告上出现了大量的银行查询信息，让银行对该人的申请动机有所顾虑。" 是否意味有独立的第三方信用提供机构, 或者是人民银行同其他银行共享交流信用信息?
- 复 机电疑问:
家园 有个公司的名字叫做鹏元征信 可以google一下，呵呵
- 复 机电疑问:
家园 商业银行可以调用人行的个人信用报告 并且每一次调用查询都会记录在案。
当一个人短期大量申请信用卡时，接到申请的银行就会查看该人在央行的信用报告，信用报告的“查询记录”就会显示出大量银行查询记录。
家园 在国内,大部分情况下这不是申请人的原因 而是各银行信用卡中心与委外机构之间将客户信息互相"流通"的结果.
各中心与委外机构业务员为了冲指标,各显神通,通过师兄弟,旧同事等关系将一份客户资料进行圈内共享,在未事先知会客户的情况下,为客户申请大量信用卡,导致客户在央行信审中心眼中成为短期内多次申请的危险户.
不错,这么做是非法的,可是这个方法却是国内从业人员中公开的秘密,某家隶属于招商局的银行就是该方面的专家.
相比之下,某些从业人员为其他银行的朋友同时推卡或者将自己的客户资料告知同行,然后同行再与客户联系,乃至诱惑客户多在几张申请表后签名随后自行填写资料的方法虽然也违反规则甚至下作,比之上面那种"公开的秘密",已经是高尚了许多了
家园 在民众眼里，这个信用体系自身的信用都很是问题。 就连目前口碑最好的招商银行都避免不了其工作人员欺诈式的信用卡推销。
各种信贷活动玩猫腻的数不胜数。
整个社会的底层规则还是缺乏对契约的重视。国民信用体系，还有很长的路要走。
家园 举个例子 我办按揭的某银行。我的贷款性质是公积金＋商业的混合贷款，每月还款资金来源是公积金帐户＋个人活期帐户。约定的每月扣款日期是20日。由于该行的活期帐户我不作理财用，也没有关联的信用卡，因此我只在这个帐户保留需要还款的余额。我一般在扣款日前会检查一下公积金帐户和活期帐户总额是否够当期扣款，不够就在扣款日前补足。按说这样不会出问题。结果银行说他们系统升级后，从公积金帐户扣款的日期提前到13号，13～19号存入公积金帐户的前在当月就无效了，而且这个变更没有事先告知我，结果就莫名其妙的被黑了一笔预期还款。
这口恶气一定要出。
家园 目前很多矛盾已经显现出来 现有的个人信用体系将在未来成为一个矛盾的焦点，目前很多问题已经显现出来，甚至将来会有很大的争议。
1、手机话费如果纳入此体系，那么数量巨大的被盗用身份证的用户怎么办？
2、个人年收入栏目中的金额一般为最近一次向银行提交的收入证明上的金额，如果是住房按揭贷款，那么一般是月还款额的2.5倍（这个可能不准确，不过我看的几个人的都是如此），这个数据完全无法作为一个有效可靠的数据。
个人收入是按照社保缴费计算还是按照个税报缴金额计算，或者按照住房公积金缴费工资计算，甚至按照个人提交的收入证明计算？如果按照社保缴费工资计算，那么很多企业为了少缴纳企业所承担部分而刻意为员工少报，住房公积金也是如此。而个税就更加离谱，个人提交的收入证明那就完全无法说明问题。假设将来税务部门按照个人信用报告上的收入进行个税征税，那么将有很大一批人吃亏。
我认为这个体系从如今的初步建立到最终的完善，要走的路还很长。
家园 《参考消息》啊！