主题：【原创】关于房贷和通货膨胀 -- 丁零
家园 【原创】关于房贷和通货膨胀 终于决定买房了。房价现在一天一个价，几乎成四十五度角向上发展。不管二手房还是新房如果一次性付清房款，恐怕我70岁应该能做到。于是乎银行贷款成了我唯一要走的一条路。
接下来就是两个问题：按揭多少，按揭多少年？
按揭的多，房子地段可以比较好，面积也可以比较大。按揭时间长，每月还款少，经济压力不大，按揭额度也可以变大。但按揭的多，银行利息就多了，而且按揭时间越长利息越多。感觉在各银行打工。
考虑到通货膨胀的因素，按揭时间长对我们相对有利。就像10年前的10万元和现在的10万根本不是一个档次的。10年前如果借10万，现在还20万我想压力也不大。可是这样的通货膨胀会持续多久呢？
还有就是银行利率的问题，现在8%左右的银行利率是高还是低。如果持续的通货膨胀银行利率还会上升么。
哈姆雷特说的，生存还是毁灭这是个问题。而我的问题是买还是不买不是问题，问题是如何买
家园 几点建议 首先，参看我以前写的短文，讨论买方的成本和收益链接出处
如果将利息支出和房租等同的话，基本上买房的主要成本就是资金的积压，收益就是房子的升值。
假设你现在有足够的首付买房了，假设首付百分比为P，也假设月供对你生活没有大的影响，那么主要看你对以下两个问题如何回答来决定是否买房：
1、自己觉得房价在未来N年是否会上升？
A：否 -> 未来N年不买
B：是 -> 问题二
2、房价将上升多少？ 假设上升百分比为X。再评估自己的投资知识，预估自己的投资回报百分比为Y。简单讲，如果自己没有任何投资知识，就设自己的投资回报为银行的N年定存回报。
A：X/P > (1+Y)**N - 1 : 买房
B：X/P < (1+Y)**N - 1 : 租房
所以还是那句话，取决与你的投资知识和对房市的预估。和通货膨胀没有直接关系，无论是投资回报还是房子增值都将经历完全相同的通货膨胀。
象我投资知识几乎没有的，买了房，五年房价升个100%，我首付了50%，就相当与投资收益为200%。如果存银行，五年利息回报不过30%(1.05**5)，所以我很高兴了，买房实在是正确的决定！
如果象老拙，飞人之类的投资人，不买房，五年房价升个100%，他想了如果他买房，首付30%，回报也不过300%，这五年间他炒股炒期货回报有500%。自然他也很高兴，当初不买房的决定是多么正确！
好了解决了是否买房的问题，如果你的决定是买，那么来讨论你的两个问题：
按揭多少：
首先考虑自己的承受能力，别为了还贷天天稀饭咸菜。在自己的承受能力内，那又回到上面第二个问题了。你的收复的直接回报其实就是你的贷款利率，8%。如果你觉得你有高于8%的投资回报，或者说觉得未来N年能有更好的投资机会，那么按揭多些（首付少），留点资金捕捉机会。否则就少按揭些吧。毕竟按揭利率总是比你定存利率高的。
按揭多少年？
不知国内银行是否允许提前还款？或者是每年有一个额外还款的额度？如果有，那就简单了，按揭时间越长越有利。反正有钱多还些就是了。事实上就是将每年多还的本金部分自己来支配，可以选择还或不还。
就你所说的通货膨胀，读起来实际上你的收入预期。
考虑到通货膨胀的因素，按揭时间长对我们相对有利。就像10年前的10万元和现在的10万根本不是一个档次的。10年前如果借10万，现在还20万我想压力也不大。看来你对自己的收入预期还是比较乐观的，那么更应该按揭长的好哦
家园 按现在的世况买不如租 奉劝LZ看一下安德森的新贴，有些话绝对不是危言耸听。
如果执意要买，找一下银行的同学，按揭利率有商量余地。
买还是租对中国人来说，是个消费心理问题。
家园 你很有可能挂在山顶上 家园 衷心的劝告你 再等3个月
现在银行卡开发商房贷款卡得要死
家园 两点建议 关于使用多少银行贷款，我是这样思考的：
1、月供占家庭月收入的比例要合理
这个合理比例要考虑个人收入的绝对水平和收入的稳定性，基本原则是不要造成财务危机，不能影响正常生活水平，还要考虑万一失业什么的
2、是否有可靠的投资渠道，考虑贷款的机会成本
个人房贷利率尤其是符合优惠政策的商业贷款以及公积金贷款，利率还是比较低的，但时间累积下来，利息负担不小。如果有可靠的投资渠道，年度投资收益超过贷款利率，就可以考虑多贷款，利用杠杆扩大投资收益。
家园 这几天CCTV2天天炮轰房价 今天这一期已经是赤裸裸的威胁KFS了,不降价,就去死.
家园 不会罢 国内?不是说最近很多房地产企业都面临资金流问题吗？
现在买,说不定正买在高位...