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主题：茗谈(六十一)：年货 -- 本嘉明
家园 茗谈(六十一)：年货 恭祝大家龙年大吉，这是一个拜年帖。
既然是拜年，一年一次，那必须有点干货，就先说加拿大朋友关心的，房屋按揭利率这回事。
(一)
加拿大有五大商业银行，按资产规模排列，分别是皇家银行(RBC)，道明银行(TD)，丰业银行(SCOTIABANK)，蒙特利尔银行(BMO)，帝国商业银行(CIBC)。再加上NATIONAL BANK OF CANADA，这六间银行占了全加拿大商业银行业务的90%以上。
加拿大人口比较少，ZF作风朴实，所以有一些有趣的现象。比如说，五大银行自己的全国经济分析团队，经常比联邦政府和央行要更精准(无非谁在软硬件上花钱更多罢了)。曾经有一次，联邦统计局刚发布全国各省的经济数据，就被商业银行的分析师捉虫，中部某省数据有误，统计局不得不在一周内收回重做。
这五大，央企的味道非常浓，比如在本次金融危机最烈时，五大坚持不瘦身不裁员，不给ZF添麻烦，中国的民企哪个有这个觉悟？
同样，领了央行的精神下来，谁带头转化为行动，那也是有先后的，跟我们中国人请客时的座次差不多。具体到房屋按揭利率的变化，业界的潜规则，是只有RBC和TD可以领跑。
而这次把5年期固定按揭利率下调到2.99%，是BMO领跑的。这种情况比较少见。
RBC和TD慢了一拍，可能的原因，一个是各自内部作业流程，比如人事变动等带来的短暂扰动；第二是这两位带头大哥比较稳健，鸡血消息你先上。TD跟进公布的，是4年期固定利率为2.99%。
我个人认为BMO是偏激进了。当然，如果把按揭消费者同银行之间的游戏看作是零和游戏的话，这个时候私人贷款者在BMO固定为2.99%是合适的。但你自己现在没有房贷，以利率低为主要理由而去购房的话，就不够慎重了。
因为加拿大的特色，就是按揭利率高时，则房价必低，反之亦然。现在的特低利率，支撑了高房价。但利率是可调的，买房时的房价是一次性对你有效的。因为将来必然会调高的利率而迁就高房价，是不理智的。
所以如果读者是在加拿大已经有房贷的话，现在锁定在5年或4年上，是不错的选择。但我个人更建议你维持浮动利率。
如果我看得不错的话，至迟到二季度，各银行的浮动利率也会下调。浮动利率本来就比固定利率低好多，何必搅5年4年那趟混水？
(二)
正事说完，吃吃喝喝上年货啦。
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(三)
更猛的，神风特攻
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通宝推：夏侯,nbxy,
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 请问本大，最近加币狂涨是何道理？ 从节前的1加币对617人民币涨到现在的633。
家园 非“五大坚持不瘦身不裁员，不给ZF添麻烦” 变相地实现-减员增效 - 不招新人，不涨工资。
家园 第六是NATIONAL BANK 不是央行bank of canada.
另外BMO排第五,CIBC排第四
家园 这个是我错了 第六是national bank，加上它也可以合称“big 6”
但这个前五排名，是根据市值排列的。可能你的计算口径不同吧，能否说说你的根据呢？
多谢指教。
- 复 这个是我错了
家园 my mistake 还在三年前的印象中,没想到CIBC收美国拖累影响太大,已经营收都到第五了,员工人数也被BMO赶上
家园 原来我记得CIBC还排的很靠前 还有个PC也是他的。
现在居然成了这样靠后。
Scotia好象作拉美比较多。在墨西哥城，加拿大的几大别的看不到，但是Scotia遍地开花(还有一个HSBC也是）。
家园 CIBC在加拿大的中小企业服务上，是很好的 技术上有独到之处。但2008金融危机，CIBC吃的苦头看来比较大。
比较令人称奇的，是加拿大各大银行在危机前没有深度介入次贷产品，当真是坐怀不乱啊。
家园 CIBC's info system is its biggest weakness. It is well-known for leaking client's private info.
And the corporate culture is very mean to its retail branch staff--which results in much higher turnover rate in that industry.
CIBC's main strength is its capital market (trading, underwriting) segement: it imitates American IBs closely, therefore, it suffered first among all Canadian banks.
Scotia focus too much on international business. TD is the best managed one, esp., in retail banking, but is weaker in capital market. RBC is as good as TD, but focuses on corporate clients and capital market segment.
BMO is a joke.
National Bank is not even a Canadian bank, it is a pet project of those Quebecois nationalists with clear political incentive for enriching French Quebec only. But its retail and commercial banking are excellent. It is shredding its own limited investment banking operation.
家园 听来的业内笑话，别当真 对于开发新的金融产品，加拿大银行一贯比美国慢半拍。看到华尔街在次贷上发财，六大行都摩拳擦掌开发自己的产品。加拿大的办事效率，你知道的。正干到兴头上，那边就危机了，所以逃过一劫。现在在RISK MANAGEMENT上，六大行都加大了投资。
CIBC一贯傻大胆，吃过几次苦头了。
家园 中国已经逃过两劫了 98年一次，08年一次。
其实，TG的运气还是不错的。
家园 是刚喝了点稀的.还没轮上吃稠的,桌子就掀了 CIBC得到优待,就比较惨
家园 我了解的也类似 整个加拿大，就好比是一个中年男人，胖胖的，心眼不坏，有点惫懒，在公司里给老板(美国)拎包，慢慢悠悠不太累，既受气，也能作为行政骨干多拿点奖金。老板给的工钱少，下班回家，就搞第二收入，主要是自己家屋子大，就拿出几间来出租，坐收房租(每年接受20万移民)。最近又打算把后院水井里的黑水卖给村东头阿贵家(中国)，希望他成功吧。