主题：【原创】南非的分期付款 Lay Bye -- 橡树村

南非一年最重要的假期就是圣诞和新年大假。因为正好是夏天，气候比较好，所以多数人都要出门，要么回家探亲，要么出去旅游，特别是基本上由外来人口组成的约翰内斯堡，自己又不是个旅游目的地，到时候几乎是一座空城，而与此同时，整个南非各个地方都有约翰内斯堡的人去度假，带着约翰内斯堡车牌的车满南非都是，和蝗虫似的。假期开始和结束的时候，出入约翰内斯堡的车龙也是非常壮观，有的时候能排出几十公里！

年底么，大家手头上也都有一些闲钱。12月份大多数公司都会发第13张支票，基本上相当于多发了一个月的薪水，很多地方还有年终奖金。就是这些都没有，12月份的工资也都是早早发到手的。本来南非发薪的日子大都在月底，基本上在25号以后，不过因为12月底全国放假，12月份的薪水大都在15号支付，让大家账号里面资金非常充裕。不过每年到这个时候，南非的电台就会有人来提醒：这不是多出来的薪水呀，这是提前发的薪水呀，千万不要都花光，一月份还要过日子呢。尽管如此，一月份仍然是南非消费低迷的时候，再加上一月份学校开学需要交大笔学费，很多家庭一月份的日子是非常艰难的。所以南非的商家到一月底才开始打折促销，众多名牌店甚至打出三折五折的招牌，我们这些到一月底还能有些闲钱的所谓节俭人士，就可以趁机大肆采购了。

南非人普遍没有存钱的习惯，无论低收入的，中等收入的；无论黑的，白的。刚发薪水去大吃大喝，月底的时候饿肚子的事情非常常见。我一个收入还算不错的朋友，月初的时候总是到最好最贵的超市去买东西，到了月中，就到普通超市去消费了，而到了月底，就只能天天吃面包喝白开水，甚至要借钱度日。一些在南非开工厂的对此更有体会，有的人到月底竟然有一周没有钱买饭吃，弄得一些工厂需要按周发薪水。毕竟，饿个一两天，比连续饿上四五天，感觉还是要好不少。也正因为此，南非的房贷往往不仅不要求有任何首付，甚至可以提供108%的贷款，这样就可以把房屋过户的手续费，甚至装修的费用都涵盖进去了。所以在2007年南非要控制房价的时候，紧缩了住房贷款政策，要求初次购房者至少要首付20%房款，南非的房价立刻就不涨了，效果非常明显，因为要南非人存下来首付款，几乎是不可完成的任务。买房毕竟是个大开销，其他略微有点价值的东西，很多人也是依赖分期付款的。商店里面经常看到一台电视2000块，24个月分期甚至36个月分期，每个月支付一百多块这样的促销广告，几百块一部的手机也有分期付款的。不过分期付款批准毕竟还是需要顾客有一定的信用记录的，至少要证明自己有支付能力，而南非另外一种分期支付的消费方式，就不需要任何信用记录，对于没钱的人非常适用，这个方式叫做lay bye。

Lay bye是英语，lay是放下，说的大约是把钱放下，bye就是再见，加在一起，似乎是把钱放下然后说再见，很奇怪吧？不是商家收了钱还不让你拿东西，而是第一次支付的钱数额不够，商家先把这个东西放起来，等到以后钱凑足了再把东西取走。比如看上一件100块的东西，那就今天给20块，过几天再给上个10块20块，几天甚至几周以后，如果自己还记得的话，把钱凑齐了再把东西拿走。很多针对底层人口的商家都提供这样的服务。当然这个方式也有问题，对商家来讲，这样资金周转要慢上一些，如果最终顾客凑不上钱，理论上也是需要把交过的钱返还的，很可能会错过了卖东西的时机；对于顾客来讲，如果自己lay bye的东西太多了，自己记不过来，想不起都在哪里交过钱了，商家可是不大可能主动来退钱的，自然也就白白损失了。这是根据南非人不存钱或者很多人无钱可存的状况发展出来的交易方式：既然平时没有存钱的习惯，或者收入实在太少无法存钱，那么，这个方法至少可以强迫存钱，保证可以买到想买的有用的东西，免得有点钱就乱花，买酒喝、买糖吃、甚至赌博去了。无论如何，这个方式给很多收入低的人提供了购买略微高价产品的机会，特别是南非大量只能依靠打短工生活的人，收入并不稳定，大约也只能依靠这个方式购买一些超出自己两三天收入的东西了。

很不好想象。

不过有账号的人不多，不足千万，不到人口的百分之二十。所以大多数底层人口是不会和银行打交道的。或者，也就是领了支票，去银行兑换成现金。

但是工资略微高一点的都是需要有账号的，工资都是在银行发的，每年一次的退税也都是在银行支付的。还有各类支出，房租啦，房贷啦，保险啦，电话费水电费啦，一般都需要转帐。所以银行的业务还是很多的，以至于金融开支都不是个小数目。南非的银行收费项目繁多，五花八门的，热闹着呢。

有点闲钱的，可以买银行的各种金融衍生品种，做各类投资。而各类企业，就更是经常和银行打交道了。

我这代（80前后）比上一代在花钱上要大手大脚不少，就算按这个趋势怎么也得三五代才能生活得这么彪悍：）

照着这个黑的白的都不存钱的公子哥做派，医疗啊还有什么乱七八糟的意外啊，谁给他们买单？又不是北欧的社会主义福利 h^_^

主要问题是资源稀缺，排队时间太长，医疗设备有点老旧，医生素质略差，很多新药不在免费单子上。类似国内原来的医疗体制。不过赶上了，弄个断肢再植，器官移植啥的，也基本上免费的。另外，非常普及的巫医也是一个补充，有多少效果另说。

中产自己买医疗保险，这个与养老保险一样都是劳工法强迫要求的，在工资发到手上的时候已经扣出去了，甚至很多医疗保险公司提供医疗基金服务，强迫每个月扣钱，看病的时候花。强迫存款么。

最近工会在嚷嚷普及全民的高水平医疗呢，不知道从哪里找这么多钱。

低收入的，中等收入的；无论黑的，白的都是这样，确实有点奇怪啊。

南非长时间高通货膨胀，非常打击人存钱的积极性的。从1970年代末期开始，一直到几年前，通货膨胀率超过15%是家常便饭，存点钱很快就不值钱了，那么自然刺激人把钱消费出去，至少也要换成东西。通胀压力也导致大多数人实在存不下什么钱。再加上在南非有一份稳定工作的话，想失业也挺难的，中等收入的工薪阶层的长期收入基本上有一定保证。

此外人口大多数也没有理财概念，钱这个东西，毕竟是现代文明的，一些民族的传统里面没有这个东西。