主题：【原创】无抵押信用贷款，中国次贷？ -- 旧时月色

上面说了，个人小额信用贷款对贷款人的实际负担可达四分四厘，而其中只有7厘是银行利息。做为对比,我所在地区的普通民间借贷月息通常在一分到两分之间，超过两分（含两分）的利息风险就大了，往往跟高利贷有关。而这个个人小额信用贷款哪怕明面上的利息也达到了两分六厘，那么，是什么人会来借这个钱呢？

一言以蔽之，财务状况（至少是现金流）有问题的人才会来借这个钱。再说的清楚些，就是从正常渠道再借不到钱的人才无可奈何地来借。具体来说，很大一部分都是社会底层。就我知道的大概有这么几种情况：

一、临时需用钱而无处周转的

比如说要买房子，亲朋好友等等都借遍了还差几万，一咬牙就借了；抑或外地人在本地打工，突然需要用钱但没有牢靠的社会关系可以借贷的；不一而足。

二、想借点钱凑起来开店做买卖的

这个其实可以归到一里面，之所以单独列出来是因为——你听说哪个行业有45%的年平均收益么？这些借钱做买卖的最后多半要把老本赔给保险公司。

三、贪图享受不知天高地厚的

这种的通常都是不懂事的小年轻，又没钱又想享受又不懂哪怕是两分利息的可怕。

四、财务出了问题急需钱补窟窿的

有的借款人看起来经济实力不错，但他其实已经是债务缠身，借这个钱饮鸠止渴罢了。更有的干脆是赌钱鬼，这个就无药可救了。

五、骗贷的

这个专门是指就是为了骗钱的，这类人往往还是一条龙集团作案。其实上面几类人中相当一部分提供的材料往往或多或少都有些虚假成分，不过这跟纯粹骗贷的还是有区别的。

可以看出，这个个人小额信用贷款的违约风险是比较高的。不过银行是不会去跟贷款人打交道的，一旦出现违约找保险公司或担保公司要钱就是。直接跟贷款人打交道的都是保险公司/担保公司等中间人。贷款人就算都是正常还款，每个月还款日到期前也会接到两三条催款短信两三个催款电话。一旦贷款人违约，电话会被保险公司打爆的。

保险公司通常是打着银行的招牌讨债，因为地球人都知道银行是多么惹不起。一天到晚给违约者以及违约者的亲朋好友打电话，这里具体就不展开了。总之就是狐假虎威，挂羊头卖狗肉。前面说过，贷这个款的很多都是社会底层，不管知识还是见识都有限，贷款前不知道这个款的可怕，贷款也不知道违约后到底会承受什么后果，在保险公司的电话狂轰滥炸之下往往会失去方寸。

去年我国商业银行不良贷款率是1% ，而目前个人小额信用贷款的不良率我估计是在5%左右。我做不出信用贷款违约风险评估模型，不过相比其丰厚的回报，目前的不良率的风险实在还不算什么。

从我了解的情况来看，违约风险还是符合80/20法则的，现在信用贷款的违约风险主要来自那少部分真正的信用不良者，比如我上面说的四五两类。

大部分贷款人是会按时还钱的，普通中国人没有欠钱的习惯，一般都会想方设法还钱的；中国人有量入为出的习惯，借这个钱每月还款金额是固定的，国人通常会算着觉得自己还的起才会借钱；小额贷款金额通常不大，把贷款人逼紧了，在中国这个人情社会，贷款人的亲朋好友往往会帮他还钱。

简单的说，要不是现在中国的个人信用体系还没有建立，国人难以从银行得到真正的信用贷款，保险公司是没多少吸血的机会的。

最后说一下，如果有河友真要去贷这个个人小额信用贷款的话该怎么做，毕竟不管怎么说这也是一条快捷的融资渠道。

首先，最好的办法就是不经过保险公司直接从银行把钱贷出来，7厘的月息肯定划算。直接从银行贷款虽然条件要求高，但不去试试怎么知道但你达不到这个条件呢？毕竟这也是银行的一个正式业务。想方设法找银行里的熟人把情况摸清楚，这个银行不行说不定下个银行就可以了。

其次，实在要跟保险公司打交道的话一定要撑住，不要露出你急需贷款的底细来。这里告诉大家：保险公司的保费是可以商量的！前面说过，每个月保费通常是在总贷款金额的1.7－1.9%，但是这个保费最低可以是0.9% 。你要用你的三寸不烂之舌把保费砍下来，保费能砍0.1%你的负担就会降低0.2% 。

做这个贷款业务员通常会上门服务的，你要把这个贷款当成一次普通的借款，不要心急。在展示自己的经济实力、显示出自己的还款能力后让业务员去找他的上级申请最优惠的保费费率，不要跟业务员多纠缠，业务员本身的权限是有限的。

接下来，贷款时记得看清楚条文，还款期尽量短，能分12期还不要选24期，能24期还不要分36期。业务员为了提成往往就直接帮你选择36期，中间差了好多保费呢。

贷款下来以后要记得按时还款，这个违约也是会影响你的信用记录的。只要经济能周转开来借钱也要提前还款，别找高利贷就行。保险公司不管怎么说都是合法的公司。

没办法提前还款的话还有一招，追加贷款。我所接触的保险公司在你按期还款六月以后可以找保险公司再借一笔钱。你可以用这笔追加的贷款办理提前还款，这样借同样的钱，你每月还的款会比原来少一些，具体的可以看我主贴上的介绍。

最后感叹一下，咱绞尽脑汁把保险公司的画皮剥开来，可是真正需要看这个帖子的人通常是没有时间来上网的，而有空上网的人通常是不需要借这么高利息的钱的。

也就是西西河是海外网站，要是在国内网站上发这种挡人财路的帖子不知道能生存多久。

时间晚了，跟河友们道个晚安。下次来说下这种贷款对保险公司和银行来说回报到底有多么丰厚。

我所接触的这个保险目前至少已经推行36个月了，这36个月足够他们把投入的本金翻个几倍十几倍了——估计这还是扣除上下打点费用之后的利润。

而且前面的失败也给保险公司积累了大量的数据来建立模型控制风险，金融资本吸起血来实在可怕。