主题：【原创】稍微介绍一下美国的社会保险金 -- Swell

我看有个帖子大家讨论社会保险金。谈到关于这个制度的风险，有很多的争议。中国的社保我不是很了解，美国的社保略知一二。我就开个头讲讲，可以参考一下看看风险在哪里。 我也不是特别懂，估计还是有错的地方。

美国社保大概是这么计算的：

取你交税工作中工资最高的35年。如果不足35年，缺的按0计算。

这35年的工资取平均数。假如你只工作5年，那就是5年工资/35。

这平均数用来计算养老金，呈阶梯状。790块钱以下是90%。790到2600这一段是32%，2600到4600这一段是15%。 4600以上白挣，0%。 所以说假如你平均月工资高过4600，那最后你大概拿到的就是1600左右。 这个不是定死的，如果有通货膨胀，它会不定期的乘一个系数。好像2022年就乘了一个6%左右。

这个钱现在定的是67岁之后你就可以拿。如果你要求早拿，最早可以62开始。那就只能拿80%左右。如果你说你想晚拿，最迟推迟到70岁，就是130%左右。如果你认定自己寿命长，而且不缺钱。晚拿就收益大。以上是主要支出。

它的入账呢？你工资的13%。规定你自己出一半6.5%，雇主出一半。必须出，属于纳税的一部分。如果你是自己单干，那你要交13%。但是这个税有个上限，超过某个上限（10几万我忘了）的部分可以不交了。 逃这个就和逃税难度是一样的。你就算在海外也是一样要交税的。 所以原则上说这个属于劫富济贫。交的时候按收入交，给的时候有上限，而且不高。所以特点就是强制交，所以人必须交。相当于税。给的时候强调基本保障，所以给的不多。

效果呢，入不敷出，吃枣药丸。 只要这个事情上新闻，就是大概2035，2040的某一天这个东西就要彻底破产。原因无外乎太慷慨，老龄化，寿命变长。我看有人计算，如果一个美国的亚裔寿命在86左右的话，这个投资的年化率大概是7%左右。这实在是太高了，任何金融机构也做不到。 所以很多40多岁的人都有心理准备，可能轮不到自己了。大家还是基本上看中401k以及其他的投资。

社会保险还有一个重要的支出，就是如果你不幸去世，你的家人和孩子能得每月得到一张支票。具体法规我不懂，但是例子我见过一个。当年我老婆实验室里，雇了一个技术员。她其实是陪他老公来做博士后来着。熟了就找了一个技术员的工作。英语实在感人，所以她老板都只能随手拉一个中国人做翻译。 本来她也不在乎，等着老公未来找工作或者回国，结果天有不测风云。她老公突然得了一个急症，不到一个月人没了。还留下一个5，6岁的孩子。这真是天塌下来了。好在老板人很心善，一直雇着她，即使没啥活干。她每月还能收到一张社会保险的支票，好像一千多块，还是不小的一笔收入。结果不光生存了下来，在纽约周边还买了一个小房。好像前几年听说儿子都上大学了。 所以这个制度一个重点也是针对意外的一个保障。

你说的是401K计划那些吧？

基金就要讲投资收益，它迟早要完不是你说的这个原因，老龄化？美帝精算师可是一流的，那么这次新冠带走那么多老人，情况又改变了吧？

有个说法是一流的金融人才进高盛摩根，三流同学们进社保基金混日子，社保基金(傻钱)是豪族私募基金的围猎目标，为豪族私募基金做接盘侠、抬轿等脏活累活。

既然社会这么险恶，那为什么401K基金还没有亏完还年年盈利呢？

因为美股十三年牛市了，想亏太难，私募大佬也要给政府个面子，给口汤喝。

那个博士的老婆收到支票，是因为博士缴了社保（税？），然后又死了的缘故？

按说博士后做不了几年吧，那博士缴社保也没缴几年吧。

美国养老分几块：

1. 我讲的叫social security：强制交税，但是老了有收获。每月给钱不多，但是不封顶，你寿命越长得的越多。这个是对应于中国的社保。

2. 401k是自己存钱自己花。好处是免税。你自己愿意把一部分收入存起来，65岁之后取出来花。国家给你免税。这个好处可太大了。高收入的税可以到50%。所以是存两万，赚一万。另一个好处是很多公司搞匹配计划。你存多少公司跟多少，相当于双份。这么好的事情当然是有上限的，要不成逃税计划了。每年好像上限两万多。

这个钱完全自主，你说我要保险存银行也随你。 但是一般是公司会统一找一个基金给打理。几个档让你选：稳妥，中间还是冒险的投资类型。越冒险收益越高，但是赔的也多。 但是像你说的，这么多年大牛市，基本还是回报率非常高。 如果你离职了，钱跟你走。但往往你会选择再找一个基金帮你炒。 我曾经有笔小钱交给一个基金TIAA去管理，5，6年的时间一度翻翻，后来又赔了一些回去，但是也挣了50%左右。

基金就是越激进挣的越多，很多太保守的基金不太吸引从业人员。

有什么傻不傻的，又不是雇佣索罗斯就能投资比特币了，到最后是国家税收兜底。

这里就看出社会保险的多个范畴了：

退休就像其他网友说的，是基本上必然发生的，所以必须多取少与，最后劫富济贫一下，这东西才能运行下去。但是意外是很低的一个概率，可以慷慨一点。因为可能上千个人，才有一个发生意外。

这个好像就是按你的工资取一个百分比加上一个上限。这可就慷慨多了。你明显没交多少钱，但是你的家人却按月领到不小的一笔收入。这也是考虑到一个人如果英年早逝，家庭负担一定很重，所以需要更大。 这也是security里面保险的含义。

但是美国都是向下的，父母假如也需要你抚养，那就啥也拿不到。

和死者年龄及收入都有关。死得越早，要求交的越少。这和本人退休领钱是完全不同的算法。

保署网站上说死者在死前三年只要交过六个credits遗属就“可能”有资格领取社保。

股民们看到社保基金进入了自己持有的股票，就觉得稳了稳了。

“社保基金入股市与国际接轨”这个议题国内20年前就开始聊了，想必美国并不限制这类基金投资股市吧？

@Swell 你把401K说的这么完美，完全自主，不对吧？据说提前支取只能拿到60-80%吧？之前避的税都要吐出来，还要扣手续费、罚金，好像还不如商业保险呢。

而且是特别发行的国债，不上市交易的。所以社保基金入市和国际接轨，到底是哪个国际？准备做老鼠仓的国际吗？忙总原来提到的社保持有国企股份解决资金问题，也是划拨，不是公开市场交易而来。这个你可以理解为当年全部姓社的时候就没有想到养老问题（低工资高积累，本质上和利润全部上交的国企换设备靠另外批资金没什么区别），现在还账而已（把应该用来养老的那部分钱重新还回来），并不是入市炒股票。

至于401k，以及一堆类似的养老手法，最大的优势是几十年内交易所得免税。当然大多数人炒股是赔钱的，但对于剩下那几个，这种免税加上复利，是财富积累的利器。芒格曾经说过，如果只有百万资金的话，他认识的人里大概个个能每年增长个百分之五十。众所周知，巴菲特芒格等人反对频繁交易的两个原因，一个是他们的资金太大，另一个是税收。现在税收的因素去掉，那高手唯一需要考虑的问题就是资金量的问题。当然绝大多数人都是低手 - 那还执着于资金入市干什么呢？

国家和你订一个交易：你要是肯把收入的一部分存下来，65岁以后花。国家给你免税。 就像social security  有一定的劫富济贫，401K往往被诟病劫贫济富。因为穷人把钱都忙着养家了，哪还有钱存下来？而富人则不差这点，本来也要存下来，现在连税都免了。

到这里，国家的任务就完了。剩下的它不管了。当然，你要说急着用钱要往出拿，那你违约在先。自然不能免税了。不但不能免税，还相当于你本来十几年前要交给我的钱现在才给我，那对不起，相当于你借了我的钱10几年，这大概就是罚款的基础。

所以如果真是急着用，一般不拿出来，而是向自己的账户去借。借完了将来再还上。 细节就不说了。

这钱真的是自主。你可以存银行，买国债。完全随你。还有人自信自己是股神，自己用这个账户炒股，我是真的见过。 而且将来你没有花完，给谁都行。

一般公司委托基金管理， 很成熟的流程。我看投资里面股市也只是大概占1/3左右，还是比较分散的。而且它会参考你的年龄，你越接近退休年龄它越保守，确保你不要赔的太厉害。 你也可以去外边找基金，那就刺激一点。

社保基金刚开始的时候是专款专用，实际上就是个大号的庞氏骗局。但当时人均寿命低，没有老龄化，年轻人基数大，不会出现资金链断裂。

但这笔钱放那里除了支付养老金是不能动用的。所以和任何税收一样，很快就有会“理财”的官僚把主意打到社保基金头上。运作就是将社保基金投资国债。社保基金不能动用，发行国债所得可以随便用。这样理论上社保基金可以吃“利息”，实际上则是将社保基金的本金“合法合理”的挪用了。

而且401k也没有你说的那么大自由度。 我的401k只能从几十个基金里面选一些。不能存现金，也不能自己炒股。

存的时候免税已经是一个big deal. 像大山猫所说，几十年的基金操作，挣了的钱不用当年交税，可以复利（挣了的钱继续挣钱）。拿的时候，我认为是你挣了的钱要交税。但你当时收入已经很少了，所以税基已经很低了，又省了一道。

总之，已经被批评劫贫济富了。再优惠更挨骂了。

我当年公司里一个同事就是这么干的。

首先因为你在一个公司里，这时候401K不光你给钱，公司也出钱。所以这时候不给你那么多的自由度，一般是让你做一个选择题。 有的选择多，有的选择极少。

假如你离开这个公司了，往往它就要求你把这份钱带走（也有允许不带了，具体看了）。假如你带走了，转到外边的账号上了，那自由度就大多了。