主题：【原创】中低收入者如何理财 -- 上古神兵

　　　这次就要具体谈到中低收入者理财的具体做法。既然大家没拿出样本，那就拿我以前的样本来说吧！一家两口，人均净收入3000元，贷款买房。这个家庭成员均为工薪阶层，其现实压力是贷款（50万期限30年），未来压力是“扶老携幼”问题；其近期目标可能是养个孩子或买辆车，远期目标可能是换更大的房子（按这个贷款，在北上广估计目前也就住个60平米，二线城市也不会超过90平米）。净收入是指去掉个税、社保、公积金的实际收入，这样其实际工资应为4000元左右。我们再计算下可支配收入。两个人净收入6000元，每月还房贷3177元，这样实际可支配收入2823元。那么如果这个时候我问你，这小两口一年可以积攒多少存款？你会回答多少呢？

　　　用简单数学来计算，就会得到如下结果。人均：食，早餐10元，午餐15元，晚餐15元，以上均按盒饭计算，每月1200元；衣，每月300元，虽然只是土豪们一件名牌丁字裤的价钱，但我想普通人应该差不多了；行，每天公交往来8元，每月240元，打车先不算了；住，水电煤气物业费、卫生纸等每月200元。这样的话每人每月1940元，两人共计3880元，与可支配收入相比，还差1057元。靠！省到每天吃盒饭，连上网费、电话费都不交，还要朝爹妈借钱才能过下去。

　　　这个答案是大多数人的答案。既是大多数人觉得无法理财的借口，也是实际上这些人没有能够积累财富的原因。

　　　所以，理财的第一步就是消费控制，只有存在消费后的结余，才有储蓄与投资的可能。“NXP”坛友提到的理财理念和方法都比较靠谱，“财迷心窍”坛友提出的货币基金么有点太绝对。但两位都太心急，我们先要找出可理的“财”才行，所以要从零起点开始，甚至要从把前面计算出的负债余额变成资产正值开始。

　　　我们上面提到的这些数字都属于基本生活消费范畴，在不降低生活水平的前提下，压缩基本消费可能么？我先说个大家可能都知道的典故。话说一位妻子埋怨丈夫抽烟，说不仅影响健康也浪费钱，丈夫不以为然；妻子就按丈夫每次买烟的金额把钱另存一份，结果一年下来真是不小的一笔，丈夫无话可说只好戒烟，可第二年却没多攒下什么钱。这个故事说明，只有当积累的方式和目的明确的时候，才能有明确的结果。

　　　所以，我们可以据此对基本生活消费做如下处理。一、严格按照以上列出的水平进行消费；二、将每日结余以现金方式放到储蓄罐内；三、将不慎超支的金额，以现金方式放到储蓄罐内。这样只要一个月，你就能体会出目的和方式的重要性了。如果你真的做到了，并坚持三个月以上，那你就完成了理财的第一步——计划消费！