主题：【原创】中低收入者如何理财 -- 上古神兵

　　　自从一次讲座上有个女孩子问我没钱咋理财后，最近总有人问我月入3000元的理财问题，爱坛二货群里大家也说让我贡献点经验出来，那就在此聊上两句。

　　　三千元不够纳税起点，理论上就该算是中低收入了，有很多人认为这种收入必定是月光族，有何“财”可理呢？我个人认为，只要温饱后有结余，理财是无起点限制的，低收入更应该做好理财规划。这就牵涉到一个概念问题，什么是理财。

　　　我理解的理财概念，从个人和家庭的角度讲，理财应是通过储蓄、投资、消费等手段，对所有资产进行规划、安排和使用，以满足物质和精神生活需要，规避损失，得到增殖。

　　　从本定义来说，低收入的确会给理财手段的运用造成限制，但绝不是不理财的借口。下面我们就具体说说怎么理财。

　　　首先，我觉得先搞个区分，大多数中国低收入者是工薪族，所以先要说说工薪族理财与老板理财的区别。

理财的处置对象是财产。工薪族与老板的身份决定了他们拥有财产的方式和构成是不同的。从财产的拥有方式上看，前者以现金为主，后者以不动产为主。构成的比例上看，工薪族大多是非经营性资产，老板大多是经营性资产。以上这两种不同决定了这两者的财产增殖方式不同，前者是沉淀式的，以储蓄为主，后者是流动式的，以投资为主。 从另一个方面说，这种差异既是一种结果，也反过来形成对这两种人理财方式选择的一种约束和限定。

现在我们可以谈谈工薪阶层中低收入理财的具体方法以及收入方式对理财的影响了。

　　　前面说了工薪阶层必须选择以储蓄为主的理财方式，那么对于中低收入者来说，最难的就是觉得自己没有剩余的钱可以储蓄——“月月光”。解决这个问题，就要先有理财的规划，这个规划不仅要有长期的，还要有短期的。而规划最重要的不是方法，而是目标，比如买房子、装修、买车、生小孩等等——有了目标才有动力。目标就会帮你计算出，你每年、每月需要积累多少货币，同样的也会帮助你思考生活中用什么理财方式来实现它。

　　　工薪族的具体方式主要有两种。一是强制储蓄法。这是最常被人们采用的，就是每月获得工资收入后，就取出固定金额得一部分存到银行里不再使用，银行为了配合这种方法，设立了一种储蓄产品就叫零存整取；大部分养老保险也是这种方式。二是限定消费法。这个是反其道用之，只将生活消费留出来，其余都存到银行不再使用，这个操作起来略微复杂，少有人使用。

　　　从收入方式看，计划外收入较少的可以采用第一种；计划外收入较多的可以采用第二种。而对于中低收入者而言，我强烈建议采用第二种。

　　　大家可能看不下去了，说了半天，咋还不说月薪3000咋理财，能理出来啥效果？不是不说，而是先要请大家说说对主体的设定，因为各个家庭千差万别，有这样几项需要预先设定，一是家庭月收入多少；二是家庭人口结构；三是房产性质（自有、房贷、租住）。等大家先确立个简单标准，我再接着说。

你这分明就是说：等大家先送花送宝，我再接着说。

我朋友

现金流：月入3000.

其他资产：

无贷款房4套。无出租计划。

个人现金700万。

股票价值100万。

手上有一个不赚钱的公司。

无保险。

理财目标：

找媳妇结婚。

你不理财，财就不理你。

讲座可用。赫赫

1、不属于中低收入者。

700万现金随随便便可以得到2万/月的利息收入。

2、目标不明确。

想办个普通豪华的婚礼现有资产足够了，莫非你朋友想办个世纪婚礼？

3、打字到现在才回味过来，你是来征婚的吧，一般网上说朋实己，十年听涛你先放个照片上来吧。

　　大家还没确定模型标准之前，我就先再务务虚，说说中低收入理财的原则。这个原则很简单，也很老生常谈，那就是“勤”和“俭”。

　　　所谓“大富由命、小富由勤”，只要阶级不消灭，人类还存在诸多差异，这个就是颠扑不破的真理。但在现代社会的条件下，原有的概念必须要与时俱进，才能为我所用，特别是为我等中低收入人群所用。就拿勤俭这两件事来说，他们在社会分工如此精细，社会化生产规模如此庞大的条件下，不仅不可能简单的施行，甚至他们之间就存在着尖锐的矛盾。举个例子，我老婆有空就自己在家做面包，可算是“勤”，但购买面包机、面包粉和耗费的水电等费用，（还不算时间和精力），那可绝对算不上“俭”了。所以当我们说中低收入者要以“勤俭”为原则进行理财时，绝不是要求大家起五更爬半夜，吃糠咽菜地过生活。换句话说，理财最优先的原则是，必须保持应有的生活状态和物质水平。请注意，是“应有”，而不是“正常”，因为“应有”可以定义为一个大多数人认可的客观标准；而“正常”在不少人看来有相当主观的要求——比如我认为晚九点上床睡觉是正常的，我老婆就认为这是猪的“正常”生活。

　　　总结起来，勤俭原则的第一层含义是指在生活中经常性地衡量自己的劳动与社会商品服务的价格，以选择更有利的行为，来满足自己应有的物质精神生活需要。第零层含义是，这种衡量的经常性即是勤，“应有”的物质精神生活需要即是俭。

　　　当我们把这些确立为理财的原则，我们就发现，决定我们理财成功的，不是方法，是态度，是我们对生活的态度，对人生的态度。这种态度作用于我们的生活方式，作用于我们对正确理财方式的坚持，然后在一定程度上决定我们理财成功与否，甚至我们在物质生活上的成功与否。所以和世界一切政治和哲学理论一样，如果我们把偶然性因素排除，认同和坚持这些原则就是我们成功的第一步。当然你也可以求助于偶然因素，那么适合您的最好理财方法，就是把所有的钱用来买彩票，至于您的下一顿饭在哪？那让偶然性因素继续发挥作用吧！

笨狼说要打仗，钢材变成紧俏货。应该囤积钢材。但是我认为根本不行。当年跟希特勒东条英机打了世界大战，那时候全球钢产量还不足中国现在钢产量的一半。因此，即使打仗，钢材也不会紧俏。倒是石油，囤积柴油有利可图。但是既然打仗了，国家可以立法，说囤积柴油非法。要没收。所以，还是买成银行股坐吃分红保险。

这事绝对跟理财有关：俺老婆就是要买面包机／面条机／肉馅机／肉片机。。。肿么办啊。。。

那个面包机我同学买的时候碰到deal只花了45刀，现价95刀，现在买很冤枉啊！！！

要不咱们再等等，肯定会有deal的，不到40咱不买。。。。。。

真等到deal了，下单时起码省一半，等不到更好，全省下来了。。。。。。。。

自己烤的面包，里面想放啥就放啥，又营养又好吃，买来的机制面包说不定还是用硫酸铝钾加小苏打起的泡，吃多了弄不好将来会老年痴呆的；那新鲜轧出来的面条比中国店里卖的不知几个月的存货要好吃几条街啦，还绝不含防腐剂；绞肉是一定要自己做才放心，你肯定不知道那买来的肉馅到底来自啥动物的哪个部位......; 肉片机就更重要了，买来的新西兰脱骨羊腿肉，自己家里的肉片机一过，价值立马升值一倍多哈！你老婆太能持家啦，你是生在福中不知富哈！