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主题：菜鸟谈理财的一些产品-兼感谢landkid -- 林妹妹
家园 菜鸟谈理财的一些产品-兼感谢landkid 本人的河龄也有差不多4年了，不过一直是潜水，因为河里的牛人太多了，哪里轮到我这个小八腊子说话啊。不过这次有点特别，landkid帮我推荐了一款很合我意的小黑，不知道如何感谢他。后来转念一想，河里不是鼓励原创吗？那么我就写一些自己关于理财方面的感想，也算借花献佛好了。
本人现在米国，所以以下说的情况都是关于米国的，别的地方我可不敢乱发言。
先说我现在工作的地方，就是一个比较大的基金公司。我自己也没有投资股票，基金什么的，我不是像老拙，月色溶溶，葡萄那样的高人，我不过就是作为行内一个普通的职员，谈一些自己初入行的感想。
首先，我不主张在米国的西西河人买CD,因为现在的利息很低，很多都是3%左右，而且你的钱会lock up for at least 3 month,或者更长。除非你的本金很多，超过100K，一般银行才愿意给你4%的利息。但是你的钱就没有了机动性，万一有什么好的投资机会，或者家里有急事，要提前liqudate,都很不合算的。我建议大家如果有余钱，不想就放在银行的saving account, 想拿高一点的利息， 可以买money market fund,比如fidelity cash reserve, select money market fund, 他们的7 day yield 现在至少4%。每个月的月底付利息。好处是，第一，利息比一般一行的saving account 要高，第二，固定价格，一块钱一股，价格上没有波动。如果你需要用钱了，今天卖掉它，明天钱就在帐户里了。而且，大部分时候，你可以要求有一本支票簿和money market fund联起来，要用钱的时候，写支票就可以了。
还有，我向大家推荐一个比较好的checking account,连接在这里，http://personal.fidelity.com/products/checking/?bar=c 我说它好的原因在于，第一，它的利息要比一般的checking account高，以前的利息是7%，现在降到4%，可是还是不错啊，而且一般的checking account有的功能，它都有，可以网上免费付帐，免费给你支票簿，免费给你现金卡，可以去任何ATM取钱，他们会instantly rebate ATM fee.具体的信息可以在连接里看。
然后就是大家不要轻易的买whole life insurance, annunity,这些金融产品很贵，而且一般5年之内，推出的话，会被扣掉很多钱，大家一定要慎重考虑。很多时候，每个公司的理财顾问都会拼命向你推荐这些产品，因为他们有自己的销售指标要完成，所以，一定要慎重。
最后，如果大家工作很忙，没有很多时间去rebalance自己的401k,IRA,那么可以考虑fidelity的freedom fund,连接在这里http://personal.fidelity.com/products/funds/content/DesignYourPortfolio/target_timelinefunds_freedom.shtml.cvsr?refpr=mfrt16 这种基金是根据你的退休时间来计算的，然后由基金经理根据时间的变化，来rebalace the fund. 而且也不贵。对于懒人来说，值得考虑。
好了，说了这么多，感觉自己实在是菜的不行，大家如果要拍砖，轻一点啊。不过，如果这个帖子可以抛砖引玉，让大家一起来谈谈在日常生活中一些理财的小窍门，那也就我很开心了。
还有，文章里面用了比较多的鸟语，不是我要炫耀，是我不知道中文怎么说。在国内的时候，我一点投资的概念都没有，而且也没有在金融行当里做过，所以很多中文术语都不懂。请大家见谅。
通宝推：★★★,☆☆☆,家园 拆借市场基金的风险？ moneymarket fund 的投资对象主要是银行间拆借市场么？如果是国债，应该是金边债券或者T-BILL有国家信用保证的。而银行间市场，有银行倒闭的风险，连联储的老大都说了最近可能看到小银行倒闭呢。。。这样的风险虽然很小，反映到基金上，可能也不小呢。
老拙的主意还是最合适的，最适合根在中国的同学们。风险在于中国的通货膨胀率超过美国，所以应该尽量购入资产，而不是保留现金。当然，国债也可以看作资产。
家园 同意老拙的说法 我不是很明白什么是银行间的拆借市场，是指federal fund rate吗？我个人觉得cash reserve和select money market fund风险都是挺低的。如果有兴趣，可以到fidelity.com查FDRXX和FSLXX这两种money market fun。
其实我觉得，老拙的提议最好，把寄钱回国投资。我不过是在米国这里积累点工作经验，以后回国好用，如果我一定要被资本家剥削的话，那我还是觉得给中国的资本家剥削比较好，至少咱还是在国内消费，拉动内需阿。
我最初提议说投资在money market fund里面，是因为，大家在存钱，和把钱寄回国之间，总会有点时间差的，对不对？与其就放在利息很低的savings account, 那还不如就放在money market fund里面，等存够了一定的数目，再寄回国。还有，我觉得这个投资产品挺适合在美国读书的人的，因为他们也许一时没有大笔的钱来投资，只是在开始存钱，那么我觉得暂时放在money market里面，挺合适的。
刚才你说中国的通胀比美国高，有没有说具体的数字啊？我对这个数据感兴趣。
其实，投资真正的王道还是投资在股票里，我们这样的菜鸟只有盼着老拙多发点帖子，让我们好好学习一下。
家园 真是朴实而实用的好贴呀，谢谢 只是还有一个小要求，那就是再分开来细细讲讲，
各种有特色的产品都说说。
家园 给林妹妹送花 真是好文，金融精英，可喜可贺。
家园 ７dayyield是３.６２％ 刚刚去check了一下。好象利率是２％， ７dayyield是３。６２％而不是４％。难道新用户和老用户 还不一样？http://personal.fidelity.com/products/checking/?bar=c
hsbc的onlinesaving有３。５％，不过hsbc的服务实在是很烂。
家园 新老用户是一样的 新老用户是没有区别的，我在帖子里说的4%是指cash reserve money market fund，不是my smart cash account。
家园 我怎么觉得 在美国的河友，可以把长期不用的美金汇回国内换成人民币，买入年息6.5的5-10年债券，加上人民币升值，是不是更好？
- 复 我怎么觉得
家园 我就这样打算的 马上毕业了, 回公司上班, 然后美元换人民币, 在中国买证券, 买股票(跟着你买, 否则国内的一窍不通),买基金.
- 复 我怎么觉得
家园 老拙出手，必数精品 拙大哥，对你说的，我很同意。唯一一点我想说的是，我不是很了解在美国这边，如果你一次性寄很多钱回国，是不是要上税阿？因为如果河里的朋友，寄钱回国，是寄到自己的账户上，那么我印象中这边的税法规定，如果你有海外资产，你是要报税的。如果寄到国内亲戚的账户上，那么也有一定的限额，因为这里的税法规定一年里面，给别人的礼物超过一定数额，也是要交税的。具体情况我不是很清楚。河里有哪位懂行的，给大家说说，让我们也学习学习。
我觉得因为人民币的升值潜力，绝对值得把多余的钱寄回国投资。最理想的状况就是国内有懂行的人可以帮你看着，那就爽死了。
家园 给一人一年$12K以下不用交 gift tax. 如果你夫妻两个人，给你父母，每年就可以有$48K.
家园 花一个。 家园 能具体介绍一下吗？ 还有，我向大家推荐一个比较好的checking account,连接在这里，http://personal.fidelity.com/products/checking/?bar=c 我说它好的原因在于，第一，它的利息要比一般的checking account高，以前的利息是7%，现在降到4%，可是还是不错啊，而且一般的checking account有的功能，它都有，可以网上免费付帐，免费给你支票簿，免费给你现金卡，可以去任何ATM取钱，他们会instantly rebate ATM fee.具体的信息可以在连接里看。你是说mySmart Cash Account？
家园 对，就是这个my smart cash account 就是这个，我们办公室里的同事人手一个账户，我都没有另外的银行账户了。我推荐这个东东是因为我比较了解，它没有什么隐藏的catch,不像有的银行先用一些优惠“请君入瓮”，然后等你开了户，就收你一些形形色色的服务费用，结果还是羊毛出在羊身上。一般具我所知，银行都会收你over drafting fee，但是这个账户就没有。而且，比如说，你如果有一个Chase的账户，你用ATM拿现金，但是你一时之间找不到chase的ATM，你用了bank of america的ATM， 一般两边都会收你2-3块美金，作为手续费，虽然说数目不大，可是这是咱们起早贪黑的辛苦钱，干嘛给他们阿？ 如果你用这个my smart cash, fidelity是把手续费instantly rebate到你的账户里的。而且，美国的很多银行地域性非常大，我们这里到处都有的Chase bank, 我出差到Boston的时候就死活没有看到，在Boston到处都有的银行，我在这里都没有听说过。所以，我个人的观点是，如果你要有一个日常开销用的checking account, 这会是个挺好的选择。