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主题：【原创】关于美国保险法的有趣问题 -- landlord
家园 【原创】关于美国保险法的有趣问题 前几天有位朋友跟我谈到人寿保险的事儿，我就想起了当年买人寿保险的时候，还看了看美国的保险法。本来以为会挺枯燥的，没想到里面有些规定还挺有意思的。趁着现在还记得，写下来给大伙儿分享一下。
写之前声明一下：
1.我不是卖保险的，我的家人里头也没有卖保险的，想买保险别找我。
2.我不是专业人士，而且看那个法律起码有5、6年了，说错了多包涵。
说之前先简单介绍一下美国的人寿保险：
首先，美国的保险法是归各州自己管，联邦（中央）级别只是交流建议，没有管辖权。
还有这买保险的（即保险计划的拥有者）不一定就是被保人。受益人有第一级和第二级，一般大家说受益人指的是第一级。举例来说，最常见的人寿保险计划就是张三自己给自己买个保险，所以他自己既是这份保险的拥有者，也是被保人。拥有者当然可以规定受益人，他设定的第一级受益人理所当然就是他老婆张嫂，即他要是挂了，张嫂拿100%的保金。小心起见，张三又规定了第二级人，就是他父母，如果万一张嫂走在他前头了，张三父母每人拿一半保金。
美国保险法保金有个很大的福利（呵呵），那就是免税！一百万的保金给受益人，就是实实在在的一百万；而一百万的遗产给继承人，那就没准儿了，美国杂七杂八的遗产税，最多的能被剥削走一半！
闲话说了不少了，开始提问吧（答案在下面）。文中的保险专指人寿保险（又称生命保险）。
问题一：是不是只要你愿意，对方也愿意，你就可以给他（她）买保险？
问题二：人家不同意，你能不能强行给他（她）买保险？
问题三：你的小命值多少钱？
问题四：有没有可能被保人不死也拿赔偿？
问题五：被保人自杀了还赔不赔？
问题六：太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱？
问题七：夫妻一起挂了怎么赔？ 这可不是个简单的问题，比如上面张三的那个例子，我们假设张嫂的法定遗产继承人是张嫂的父母。那么如果张三夫妻俩同时出事儿挂了，张三的那些保金归谁呢？
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答案快到了～～～
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问题一：是不是只要你愿意，对方也愿意，你就可以给他（她）买保险？
不行，保险的购买人和被保人之间一定要有利益关系（interest）。比如黄世仁可以给杨白劳买保险，因为杨白劳欠他钱；也可以给穆仁智买保险，因为那是他有特殊贡献的雇员；但不能给喜儿买保险，喜欢不是理由。
另外，“爱”也算是一种利益关系，夫妻之间的爱，对子女的爱，甚至对（外）孙子（外）孙女的爱都可以。但对侄子侄女的爱，或者兄弟姐妹之间的爱就不够格了。嘿嘿，美国这保险法也真逗。
问题二：人家不同意，你能不能强行给他（她）买保险？
绝大多数情况下，被保人不签字，保险无效。有两种例外：一个是被保人因为年龄（未成年）、智力等原因无法签字，可以由其监护人代签。第二种就比较狠了，记得我说过保险是各州自己的事儿么，所以有的州有一些特殊规定。比如马里兰州规定，老婆可以背着老公给他买保险！在马里兰州的男同学们，千万要对老婆好一点。。。
问题三：你的小命值多少钱？
保险法中明文规定，生命是～～～无价的！
但是～～～保险公司有权拒绝任何不合理的保险计划。。。一般来说，你能买的最高保额大概是你年收入的10倍左右。问题四：有没有可能被保人不死也拿赔偿？
看到这个问题有点匪夷所思吧。其实不但可能，而且有两种情况呢。一个是大悲，另一个是大喜。
第一种就是被保人被医生确诊活不过一年了。那么保险公司可以提前支付保金给受益人，以便让被保人最后的日子过得开心一些。多么人性化的条文啊！可我当年看到的第一反应却是，如果出现奇迹不死咋办。答案是除非医生撒谎，否则不追究。那倒不错，鄙视自己。。。
第二种可就太爽了。在保险法里，活到100岁也能拿保金！终身人寿保险么，这个终身就是100岁。条约期满，合同结束，普天同庆啊！哈哈。不过现在人活的越来越长了，据说有些州已经把这个“终身”的年龄改成120岁了。同学们要努力啊！
问题五：被保人自杀了还赔不赔？
回答之前先想一想保险公司不赔的理由。既然是生命保险，人挂了根据合同（就是保约）当然应该赔啊。为什么不赔？只能是合同无效。为什么无效？理由可以是签约人当时签约时是有欺骗目的。所以，买了保险就自杀是不成的，要耐心的等一等。多久呢？两年后就没问题了，嘿嘿。
问题六：太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱？
NO。保险公司订保额的标准保险法有规定的，年龄、性别、抽烟与否、职业（比如军人）以及有危险性的特殊爱好（比如攀岩、蹦极、滑翔等）。除此之外，不能有其他的价格级别。保险公司可以拒保，如果一旦接受，则不能歧视（加钱）。
问题七：夫妻一起挂了怎么赔？
这条是美国保险法里给我印象最深刻的一个特别规定。显然因为这样的事儿发生的比较多，案子也不少，搞得大家焦头烂额。所以美国保险法干脆一刀切，统一规定：如果夫妻一起死亡，无法判定先后，那么不管受益人是谁，保金强行放入被保人的遗产，over。估计这条是美国政府干的，也不考虑具体情况具体分析，真黑。
文章最后我说一句：买人寿保险不是给自己的，受益的是家人；作为一个有家有口的人，如果出现万一，家人以后靠什么生活，这些考虑应该想到，这也是一个成年人的责任。当然，这只是我的一家之言，不是什么普世真理。再说一遍，我不卖保险，买保险别找我。
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 关于保险的认识 买保险不是因为有人要死，而是因为有人要活下去；
无论你买不买保险，你都已经投保了，不同的是向你自己的荷包投保，还是向保险公司投保；
家园 关于这个问题七 我好像在啥地方看见过，是啥电影还是在啥网站上忘掉了，这个东东好像很有讲究。
比方说按照地主的说法，老张买了保险，第一级受益人是他老婆张嫂，第二级人就是他父母。结果老张和张嫂不幸坐飞机挂了。
好，现在法院必须搞清楚到底是老张先挂还是张嫂先挂的。飞机出事挂了也有先来后到的。比方不巧，老张和张嫂因为去机场晚了，结果位子分开了，坐的地方不一样，老张坐机头张嫂坐机尾，飞机是脑袋朝下摔的，那么合理的假设是老张先于张嫂（也许还不到一秒钟）而死，那么这个保险就是先继承给张嫂，张嫂再继承给她的遗产继承人。张嫂的遗产继承人很可能不是老张的父母呢。
如果老张坐机尾张嫂坐机头呢，这就反过来了。张嫂先挂，但是保险是老张替自己买的，张嫂挂了不关保险的事。然后不到一秒老张挂了，保险得赔给张嫂，可是张嫂先死了，所以保险是给第二级受益人的，于是是老张父母得了这保险金。
- 复 关于这个问题七
家园 意外事件, 好象30天内都算同时死亡. - 复 关于这个问题七
家园 印象中这个”一起挂了“在保险法中是有定义的 我记得好像是5分钟。即在5分钟之内相继离世就被认为是“一起挂了”。所以飞机出事一般都能归为“一起挂了”。这个例子，保险金将放入老张的遗产，而老张的遗产继承人在付给美国政府高比例的遗产税之后，终于能拿到剩下的那笔钱。。。
因为时间太久了，实在是记不清是5分钟还是20分钟，或者是其他数字。希望有专业人士出来指正一下，先谢了
家园 中国的法律要精细一些 别说是5分钟了,1分钟先后也很要命
如果实在分不出谁先挂——比如飞机摔了——推定没有继承人的先挂，仁厚是岁数大的先挂。
好比一家三口做飞机失事，推定孩子先挂（因为没有继承人），然后夫妻中年龄大的先挂，年龄小的后挂。
家园 法国在2002年前也是这样 我查了一下法国民法。法国在2002年前也是这样，首先是法庭要尽一切可能查明死亡顺序，如果实在查不出来，就按照性别和年龄来决定，女的总比男的先死，年老的总比年轻的先死，总之即使飞机在熊熊大火中瞬间解体，从法律上来说，有继承关系的一家子也不会同时死亡，总是一个个顺次挂的。
2002年法国民法752-1条规定，在无法查明死亡顺序的情况下，每个人的财产都单独被继承，而已死者不出现在继承者的列表中。也就是说比如同时去世的死者是父子，两个都有一定财产，那么就父亲的钱被他的继承人继承，但是死的那个儿子没有继承权，因为他死了；这个儿子自己的钱则被他的继承人继承。
家园 另一个规定: 失踪七年后, 按死亡赔偿 家园 还有另一个保险免责条款: 犯罪过程中出险. 比如, 与警察枪战, 驾车逃离.....
家园 让俺想想有没有熟人在马里兰。。。 信息不少，花之，宝推之，收藏之。
家园 良好的储蓄，跟保险没啥区别。 当然，意外险除外。
有个疑惑，比如养老险，假设30年前参加养老险，当时认为退休后每月领1000元不错了。等30年后，通胀了，30年后的1000元购买力只是30年前100元的水平。
保险公司会按照通胀水平提高发放金额吗？
国内是不提高，别地儿呢？
