主题：【原创】个人和金融机构打交道的一点体会和想法。 -- 隔路山贼

前几天看到厚积薄发兄的一片好文，提醒国内人士注意一些所谓的国外大金融机构在中国国内业务的欺骗性，主要是指荷银，并举了一些实例，我一方面可惜没有早点看到厚兄的文章（因为我一年前在股市6100点时买了一些泰达荷银的基金，到今天净值剩下不到一半了——买基金能亏60%，真是没天理啊——当然我也不怨天忧地，一方面自己属于那种在最高位进去的傻蛋，另一方面金额很少，就算全亏了也没有大的影响，所以已经下定决心不动它，等上十年八年再说——希望那时候还有荷银这家机构，第三就是谁让厚兄不早点提醒呢，呵呵！），另一方面近期正好和另一家金融机构打了交道，得到的一个结论就是，个人不要和大金融机构玩自己搞不懂的金融和金融衍生产品，否则死得会很惨。

现在把我详细了解的情况介绍一下，希望对大家以后在实际操作中有帮助，不对的地方尽管砸砖，由于我文笔太差，有兴趣的耐着性子看下去，没兴趣的就别浪费时间了。

这里先简单介绍一下公积金，因为西西河很多是在国外的，对国内的情况可能不是特别了解，所谓住房公积金，就是职工从工资里每月拿一部分出来（企业也要按比例拿出来一些）交到一个帐户，在买房的时候可以贷款，一般是自己帐户金额的20倍以内，最多40万（各个地方规定不一定相同），贷款利息（全国统一）很低，现在长期（5年以上）只有4.59%，历史上最高的时候也只有5点几。而且这一部分是免交个人所得税的，等到特定时期（比如退休）可以把帐户里的钱全部取出来——如果你帐户里的钱用来还贷款以后还有余的话。

近期接触了天津中德住房储蓄银行，从他们的业务员那里了解到的背景是：国家在学习先进国家的经验以解决普通老百姓的住房问题，目前在全国强制执行的是新加坡的住房公积金，但是在天津也在实验德国的一种方式，如果成功的话有可能推广到全国。

其来源是德国的一家商业银行的一个项目，来中国以后与中国建设银行合资成立，照搬了在德国的成功经验和方式，就是你每月在他们那里存钱，到一定时候可以从他们那里贷款，贷款利率很低，只有3.3%，永远保持不变，即使国家涨息，他们也不变。

我的直觉是挺合适的，特别是不涨息。但是！世界上怕就怕但是两字……

铁牛先。

• 【原创】警惕荷兰银行在中国的可疑行为
• 写了，但很枯燥，谢谢关注。

首先，它要求你存钱，存钱的利息是0.5%，为了表示对这个项目的支持，天津市政府奖励了1.5%，所以存款利息是2.0%，也保持不变，你每月存钱持续到50个月以后就到了贷款条件，这个时候你不需要存钱了，帐户有多少钱，3个月以后（就是你的帐户停止一切操作三个月），你就可以贷多少钱，你存的金额连本带息还给你，然后开始还贷款，固定利率3.3%。比如你每个月存1000，50个月以后帐户有5万，你就可以贷5万，原先的5万可以拿去首付。

这个问题就在于贷款利息虽然很低，但是存款利息也太低了，而在平常的宣传中，他们都不说这一点，这是其中第一个陷阱。

再次，我们第一直觉是贷款利率越低，贷款时间越长对我们越有利，这个对不对呢？当然是对的，这个可别怀疑。但这项业务是要你在71个月把贷款还清（不同的合同有不同的还清时限，但差别不大），也就是不到6年的时间，而他的宣传是，6年“就”还清贷款，帮你省多少多少，好像你占了多大便宜似的。这是第二个陷阱。

第三，这项业务他们要收一定的费用，是合同额的1%，就是贷款额的2%，粗想合理，这么低的利率收点就收点吧，但其实……

好，用一个实例吧，计算过程太繁琐（但没有超过高中数学的教材），我是用excel表计算的，有兴趣的再探讨。

由于公积金没有可比性，就用按揭来比较（公积金比按揭合适，要是这种金融产品还不如按揭，那就别和公积金比了），之前的存款可以看作零存整取，几个数据如下：

存款时间50个月，按5年考虑，零存整取的利率是3.6%（中德是2%），贷款利息5.04%（中德是3.3%），还贷时间71个月，贷款金额都是40万。

首先看存款，年利率2%，要存够40万，每个月需要存7680.48元，这样50个月以后连本带息到40万；而年利率3.6%呢，要存够40万，每个月需要存7434.88元，每个月少了245.60元，如果这245.60元也按照年利率3.6%做一个零存整取，4年半以后的本息是13213.39元，也就是说，我把同样的一笔钱存普通银行和存在中德住房储蓄银行，到期在普通银行能多得到1.3万多元。

其次看还贷，71个月的还贷期，3.3%的利率，一共需要还款440867.95元，而按揭5.04%呢，一共需要还463432.96元，我用按揭贷款要多还22565元。

如果我选择中德住房储蓄银行，存款的时候我要损失1.32万元，还贷阶段省2.26万元，里外里我省了9400元，看上去也合适啊。

可是别忘了，有合同额1%的手续费，合同额是多少？80万！为啥不是40万？他就是这么规定的，存款40万，贷款40万，合计80万。

好了，手续费多少呢？8000元，本来我省了9400元，这下咣当，只剩下1400了，到这个份上还行，多少省了1400（40万啊，运作了10年多，有了1400块的收益，这到底是喜是忧呢？）。可是且慢，你要看看合同上手续费怎么收！

合同一生效你就要付这手续费，如果你把8000存个5年的定期，利息是多少呢？5年期整存整取年利率为5.13%，8000存5年的话光利息就是2000左右，这下好了，本来说省了1400，这下倒贴出去了，我真不知道我选择这个金融产品干什么！！！比我从市场上正常贷款只赔不赚。

再回头看他的宣传，贷款利率固定，这个很迷惑人，其实我们不能只看贷款利率，还要看存款利率，用存贷利率差比较合适，中德的数值是3.3%-2%=1.3%，而按揭呢？是5.04%-3.6%=1.44%，相差0.1%多一点，即使以后贷款利率上升了，存款利率也上升，这个差值不是太大，中德的优势就显现不出来。

其次，每个月存贷差只有0.1%，而手续费就拿走2%（名义上1%），没有个10年8年别想省回来。

最后，如果贷款时间足够长，也还是比较合适，我算了，大概10年（120个月）的还贷期，中德比起按揭就能省点钱（要20年更不说了），可是，苍天啊，他定了一个71个月的还贷期，就是防着你这一点，你说，作为个人，你能和大金融机构玩什么啊？那简直就是被人卖再帮他数钱啊！

兄台分析深入点

存款阿，我是觉得，还是中资银行踏实。花旗这样的业界巨擎，说不准倒了就倒了，我们国内至少还有政府顶着。。

这些花招，真是防不胜防。

谢兄台详尽分析！

在德国还算是优惠的，不过没听说有手续费这事啊。难道为中国定制的？

先往里存钱，存的钱还只能用于买房贷款。存多少贷多少。贷多少都需要在71个月内还清。

我们来分析一下：

1. 现在买房需要贷款时怎么也得30万吧，得需要多少年才能先攒下30万呢，而且存在那里不能干别的用。

2. 存多少贷多少简单说就是50%按揭。

3. 如果6年能还清，采用多次变更贷款合同多合算呀。

而且，存定期比零存整取合适呀。

银行赚的够狠。

中德住房储蓄银行的合资外方系德国施威比豪尔住房储蓄银行股份公司，是欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行，其设在欧洲其他国家的合资银行均在所在国住房金融市场上占有领先地位。

存定期肯定比零存整取合适，但是中德就是用的零存整取方式，为了对应，我就假设按揭以前也是先零存整取。

中德是建行的合资单位，所以他的贷款可以和公积金、按揭混用，而且可以替换前两者。

他的宣传是优于按揭（潜台词是不如公积金，当然他不说），结果是连按揭都不如。

6年还清是他最大的幌子，宣传说是帮你尽快还清贷款，实际上是经过精密计算，证明这种还贷时间他们的收益最大。

最后，他们的业务员好像也不知道在骗人，也许心底下觉得是在替客户省钱吧。

http://www.sgb.cn/service/index.asp?OperationID=5

我介绍的是a类合同，还有b、c类合同，还款时间较长，相应的贷款利率就高。

反正是一大堆术语，直接把人搞混。