主题：【讨论】【原创】解读央行“非金融支付服务管理办法“ -- wfan

与以前的征求意见稿最大的区别是在一些规范上，增加了控制细节。所有细节，无一不是逼第三方支付选走3条路：

（1） 受单一银行管理，接受多银行的服务，就是一个企业结算中心，不要做梦去做跨银行业务。只要控制备付金管理，就只能用自有资金做跨行结算头寸，相信没几家调度得过来。只要不做跨行结算，那就是一个商户，而不是什么支付服务机构，而是一个接受多银行结算服务的企业财务中心；

（2）为单一银行服务，接受金融机构才能做跨行业务的事实：第三方只是一个为银行卖产品的服务商（出劳力或出设备，称为专业化服务）

（3） 再许可的路是通的： 做强，再进贡，还有再许可——以前用词是“金融牌照”，支付清算组织管理，这次用的是“非金融支付结算”——全世界没有这个说法，因此，还会出来“金融支付牌照”——先是特别许可，少数的（1）类机构可能被许可。

这类所谓的“非金融支付服务”=EC服务商，行业结算中心。所以，央行的这个办法，就是保护银行的垄断利益，让所谓的第三方支付去走“正道”，为传统企业、传统行业、特殊行业提供现金管理服务，做银行不做的服务，用央行的跨行网络——非要自己做跨行，也可以，按一个虚拟企业管理，看你做多大。

一、这还不是死亡通知书，是病危通知

（1）申请人的主要出资人应当符合以下条件：

　　（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；

　　（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；

第四十八条本办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的，不得继续从事支付业务。

二、限制中间账户，不能做代收代付——除非人行再许可，第三方支付结算机构都不可能做大，跨银行更不可能——只能做搬运工、技术服务商

第三十条支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。（有多少本金，做多少代收付）

支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。（这是给银联留口子，或人行喜欢的其它金融支付服务机构；第三方支付跨银行网络只能用代收付商户方式介入，额度受限）

第二十六条支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。

　　支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。（头寸调不过来了，代收付从技术操作上做不成了，所以只能让银行去做，自己做技术服务，跨银行通路，要不用银联的，要不用人行的。比方超级网银）

三、开放式类金融预付费卡事实上死亡

　　本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。（有牌照才能做，不可能给多如牛毛的类金融预付费卡发牌照）

客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。（开放式预付费卡实名制，谁买？只有员工福利卡有可能，腐败卡要潜水）

第二十三条支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。（这一条从技术操作上，中止了开放式类金融预付费卡——没有发票，小金库资金如何入账？改成消费开票，发卡机构技术操作上复杂不说，不能避税，又不能挪用备付金投资，如何盈利？）