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主题:【原创】养老财政替代土地财政是否可行 -- 剑寒秋
三、把养老金制度转化为养老财政
1.现有养老金的问题
a. 是政府的一个沉重负担。
以上海市为例,上海市是中国老龄化最严重的地区,上海60岁以上老人348万,占户籍人口的24.5%(2011年数据),其中城镇退职职工321万。退休金以2012年最低工资1450元计算,每月退休金需要46.545亿元,每年需要558.54元。
上海养老2012年社保最低基数2599元,这里简单的以2600元计算。每人每月缴纳社保2600×(8%+20%)=728元。根据《上海市2012年的统计公报》来看,“至年末,全市共有1326.38万人(包括离退休人员)参加城镇基本养老保险”,减去321万的退休人员,即有1005.38万人是交钱的。那么每月社保的收入是728×1005.38=731916.64万元即73.191664亿元。以空转的形式来看,退休职工的平均退休金应该是731916.64÷321≈2280元。也就是说,如果上海的退休工资平均水平最高也就2280元。
但是还有财政补贴,每年财政会补贴100亿以上,在这里我们简单的取120,也是较少的数字,这样每月财政补贴10亿元。每月的平均退休金为(731916.64+100000)÷321≈2586元.
根据《上海市2012年的统计公报》,社会保障和就业支出443亿元,占其总收入的11.8%。有多少是补贴养老的,不得而知。
可以想象,上海市长咬着牙给退休职工涨工资也不是空穴来风。压力确实很大。
b. 双轨制的问题。
养老金分行政单位、事业单位、企业单位三大块。各个单位毕业后的退休金水平完全不一样。导致了大量的高素质人才去行政单位和事业单位,不创造财富,长此以往,整个系统不崩溃才怪。
c. 没有形成统一的养老金市场。
所谓的市场,是以利益为流动的。养老金的跨省流动已经实现。有些招工却越来越难,是不是跟养老金的跨省制度有关系。跨省流动只转移了单位缴费的12%,剩余的8%留在工作地,相当于40%的单位缴费交给了当地。以3000元社保计算,每月就在当地留了240元。当人傻啊。现在省内的工作机会多了,还离家近,谁还跑那么远去打工去。
简单的说,社保问题也导致了现在东南沿海的招工难,上社保的少,也直接导致了当地养老金的入不敷出。
d. 养老金的保值增值问题
养老金要是没结余的话,讨论这个没什么意义。
2. 如何把养老金转变为养老财政
以实例来说明养老财政的形成。
王沪生60岁退休了,经计算,每月退休金10000元(便于计算)。
去办理退休手续,告知,有两种方式可以选择,一种方式是原来的方式,指定一个银行,去那家银行办理银行卡,每月发放;第二种是新的方式,即自己选择银行,到了60岁,直接去银行领钱即可。
哪家银行?任意一家,只要在人力保障局备案的均可。
王沪生选了第二种,找了离他家最近的上海浦东银行办理退休金业务。
客户经理接待了王沪生,告知他如果要领一月1万元的退休金,需要购买上海市人力保障局发行的“退休金理财产品”,按照王沪生的退休金水平,可以买100万,利息为12%+3%,12%即王沪生的退休金,3%是银行一年期定期利息。利息按月支付,即每个月王沪生可以领到理财产品的理财金100×(12%+3%)÷12=12500元。
王沪生第一反应,我没钱。银行马上说,我贷款给你,利息七折,期限一年,按月付利息即可。目前一年期贷款利息6%,7折4.2%。每月利息0.35%。贷款100万,每月3500元。12500减去3500元,等于9000元。
养老金从1万跌到9000,任谁也不干。但是银行经理又说了,上海市有规定,只要以“养老金理财金”模式领取养老金的,退休金水平将直接上涨20%,即王沪生的退休金水平每月从1万增长到1.2万。那么王沪生的贷款会增长到120万,每月获得退休金15000元,减去4200元利息,每月实际得到养老金10800元。
王沪生说我有钱,原来想投资房产的,现在楼市不确定,先买这个吧,反正只有一年。(减少了一个房屋投资者)能多买吗?肯定不行。少买呢?没那么傻。
客户经理又说等一下,你这里还有两笔退休金。一笔是新疆人力保障厅发行的,每月只有500元,王沪生回忆,我曾经去那里支援过建设;还有一笔是四川人力保障厅的,每月500元,王沪生说曾经去搞过三线建设。两个加起来,一共1000元,上涨20%,1200元。购买另外两省的“退休金理财产品之后”,王沪生每月可得16500元,那么理财金总额就变成了132万了。
当王沪生觉得用自己的存款办理“退休金理财金产品”,银行需要给他拍照(需要证明是他本人,还证明他还活在)。
整手续办理完之后,养老财政就形成了。
3. 养老财政是否名副其实
我们先来看土地财政的形成。地方政府卖地,开发商买地,开发商从银行贷款盖房。(第一阶段)开发商卖房,老百姓从开发商买房,从银行贷款,缴纳各种税费(第二阶段)。
还是以上海来举例。从前面的结果我们可以隐约知道,上海的月平均退休金至少在2586以上。我们以2600元计算,2600×1.2=3120元(实行养老金理财后的月收入)。那么可以得出上海市平均每个退休需要购买31.2万元的养老金理财产品,321万人需要购买321×31.2=10015.2亿元。上海市一年卖地不过1500亿,卖房才买了2669.49亿元。
实行养老财政之后,至少6年多的时间不用卖地了。如果按照一年10%的养老金上调速度,6年之后养老财政的规模是1.77万亿元。够卖十年的地了。
当养老金财政实行的时候,土地财政可有可无。房价少了两个强有力的支撑者----地方政府和银行。
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🙂【原创】养老财政替代土地财政是否可行
🙂扯淡, 亲华 字138 2013-03-15 07:25:50
🙂我以为可以设计成与房产税挂钩的产品 redapp 字250 2013-03-05 10:03:38
🙂房产税或其他税收需要在养老财政完成历史任务之前上马 剑寒秋 字232 2013-03-07 08:07:53
🙂说实话,看起来比较费劲,但是有个问题, 1 色盲 字170 2013-03-05 00:31:25
🙂【原创】从养老财政到养老次贷 3 剑寒秋 字764 2013-03-07 08:24:49
🙂【原创】美国采用养老次贷的可能性分析 剑寒秋 字1208 2013-03-08 09:49:30
🙂没大明白,左手换右手零和游戏怎么创造价值? 舟轻云淡 字109 2013-03-11 01:25:22