主题：【原创】分红型保险陷阱 -- 毒男

回家跟老人谈起余钱投资的问题，被告知家里新买了一份分红型保险。当时心里咯噔一下，就知道肯定坏了。虽然本人是金融科班出生，但也有不少同学无奈选择了保险业，有些不厚道的操作手段还是略知一二的。等拿来保险合同仔细读完，果不其然在条款上就已经上了个恶当，连算保单现金价值的麻烦都直接省了……

在下不才就在这里卖弄一下，把这类保单的几个常见陷阱摆出来让大家瞧瞧，也好避免各位河友及周围的人再中招。

陷阱一：保单价值不清。

一张价值一万rmb的保单，实际上要交三四年每年一万rmb的保费。但是宣传材料有意回避实际保单额度的问题，保单销售人员又刻意误导，使得投保者误以为保费总值就是保单额度，无形之中把收益夸大了数倍。合同上面也没有特别列明保费和保额的区别，以致于不少人投了保，拿到第一年的回报的时候才明白原来自己投的钱被这份保单压缩了好几倍。

陷阱二：过分夸张收益

分红型保险说白了，也就是一种投资工具，不过披着保险的外衣，使得它在回报率的问题上有了一层保护色，让不谙实情的消费者看花了眼也不知道自己到底能得到多少。这类保险一般的回报形式是固定额度+分红。本来固定额度就相当于一个固定利息，但是保险公司总要美其名曰“返还”。你听听，买了保险还有返还，这么好康的事情哪里去找啊，怪不得有河友指出国内几家保险公司的实际业务是向好的，海外投资浮亏不算啥，敢情这业务向好就是忽悠来老百姓的钱……

红利的事情就更加说不清了。在宣传材料中，保险公司列出了几种可能的红利分布形式，有好年景的，中等年景的，略差年景的……即使是略差的年景，这红利加返还也还是比银行利息多了那么一点，但是到底什么叫做好年景，什么叫做差年景？列出了略差的年景，会不会有更差的年景？红利到底按照公司盈利的多少来配发？公司盈利的公布是否可靠？以上问题完全没有回答。保险公司愿意给多少红利就给多少红利，如果他们愿意，零红利也是可以的，因为这个红利并不是保险公司的义务……

保险公司又声称，这些红利如果不取出来留在公司内，那会按照复利计息，所以投资年限越久收益越高……嗯，确实复利计息收益会高很多，但是这复利计息的复利到底是多少？计的是保单额度还是单纯只记红利？这里面的弯弯绕绕又有一大堆……

陷阱三：高企的退保门槛

看到这里有河友会说，如果我觉得亏了我退保成不？嗯，按照双方协同自愿的原则，要退保也就是一张申请书的事情，但是呢，退保的条款没有哪一条不是客户吃亏的：如果在保费没缴满的时候退保，那么，你可以退第一年的30%，第二年的40%，第三年的45%...咋看起来好像这30+40+45=105，还赚了一点，实际上你第一年交的一万保费退你三千，第二年交的一万保费退你四千……最后如果交了三年保费合共三万块，退保后实际上亏了一万九千五百……

上面的说的是交费年限内退保的情况，如果缴满了再退保的话，一样很不乐观。因为缴费是保单额度的好几倍，而退保的时候，只能退还保单的价值乘上一个保险公司公布的乘数，而这个乘数，一直要到40多年的时候才能跟缴费额度持平……也就是说你熬到40年退保拿回本金了，你这40年的利息还是打水漂的……

现在国内最好的几种投资型保险，年收益率也就在3%上下，这还是要一定档次的客户才能买的，其他的保险能跟银行持平已经算不错，最差的比如人兽的几种甚至只有1%上下，扣除掉流动性补偿的话我个人是评估其为负收益的……

所以希望大家能以我家的教训为戒，不要再上这种低技术含量的当。

• 【讨论】关于保险的帖子合集--第一次做合集，得罪

保险现在品种太多了，不是专业的根本搞不懂，一般卖保险的净捡好的说，吹的天花乱坠的，缺点一概没有。

等要保险公司给钱的时候就另外一副态度了，楼主看样子知道的不少，多介绍介绍吧，给大家涨点经验。

意外险自然是应该要买的，而且跟存银行没什么关联。倒是现在的分红险，实质是强制客户把钱存在保险公司，但是流动性不如银行，收益率给得也十分苛刻。如果是太平盛世自己又没啥理财观念，中年的时候买份养老险也算是理财手段，但是现在大环境动荡，又有通货膨胀的预期，确实不适合做这种低利率又不好退出的长期投资。

保险保的就是“险”，不保“险”的“保险”不要碰，呵呵

并没有进行科学的抽样调查，仅仅是凭个人接触以及听保险公司那些卖保险的组长们吹牛，有相当一部分的销售人员实际上并不知道他们卖的东西是啥。就好比那个保费额度等于保单额度的误区，很多向我推销的保代们自己都弄不明白，当然也有些人是故意误导。实际上那些宣传材料的水分也很足，刻意回避敏感问题，夸大回报率之类屡见不鲜。

说起现在最常用的手段其实就两个，已经在主贴中提到了，1就是保单额度的问题，2就是分红回报的问题。因为无论是分红数量还是分红计息的复利，一般都不在合同中作出明确规定。所以分红变成了保险公司施舍给客户的蝇头小利，哪天保险公司认为自己赚得少了，把这部分收编不发，客户也只能干瞪眼。

一般保单应该算格式合同，如果保险公司在某些条款上模糊处理，如果最后发生纠纷闹上法院的话，应该是偏向合同的接收方的吧，还是保险公司有应对的措施？

眼睛是最容易被利益蒙蔽的。

分红型保险的现金流相对复杂，短期内（特别是头几年）或许收益率确实看得就能比银行高，再加上一些杂七杂八的优惠，足以使人动心。繁复的合同条文对不少人都是个门槛，里面的弯弯绕还有那看起来大同小异的专有名词要把不擅研读合同的人绕晕也很容易。再加上保代们千锤百炼出来的口才，大保险公司的相对“可靠”程度，还有对风险厌恶的投资倾向人士缺乏选择空间等等因素，中了分红型保险陷阱的人稍微多点也并不稀奇。其实考虑到绝对人口基数，这已经算少的了……

希望此坑越添越深.

鲜花已经成功送出。

此次送花为【有效送花赞扬，涨乐善、声望】

[返回] [关闭]

我提到的所有问题都可以从合同中看出来，只是要读清楚保险公司的合同，那真能算技术活。

另，头脑比较好使怀疑精神比较强兜里钱不多的一般不容易中招，所以保代们找四五十岁的女性来洽谈保单谈成的比较多……（非歧视，仅陈述事实）

保险这个行业存在了几百年了,如果它真是垃圾，早就被社会淘汰了。在我国个险业中断了几十年，恢复后，专业人才奇缺，导致从业的门坎太低，阿猫阿狗都可以做，结果纠纷甚至欺骗经常发生，以至于许多人对保险有防范心理：丫又来忽悠了我了？在国外发达国家，专业的寿险规划师要求是很高的，特别是诚信记录，如果在这方面有污点，根本就不可能取得从业资格。

其实也没必要谈险色变，社会发展到现在，除了少数真正的有钱人不太需要用保险做保障以外（不过，这部分人可以用保险做其它事，这里就不谈了），对大多数人而言，真正遇到生命或者健康方面的重大变故，对家庭财务方面的影响是很大的，甚至是不能承受的，所以保险是一种理性的选择之一。

对于一些对保险了解不多的朋友，如果你在考虑是否要购买保险，这里有一些建议可以参考：首先，你得清楚你要保险是为了什么，能解决个人和家庭的什么问题？第二，一定要找一个好的保险代理人，那种一来就急于跟你签单的人就要注意了。这类人最有可能夸大功能，或者告诉你一些似是而非的东西，把你搞晕。第三，也是很关键的一点是，保险的本质是保障，是构建家庭财务安全的基石之一，不是赚钱之道。

另外，再说说楼主谈的几个问题。关于红利，红利这个东西在所有保险公司都有一个条件：不作保证！如果有人真的比较看重这一块的话，最好是关注这个公司的经营状况和管理水平，这个可以向你的寿险代理人询问也可以从其它方面了解。零红利理论上是存在，实际上不太可能，因为，如果有哪个公司今年派发零红利，那它明年的新增保费收入不难想像。有人问了，公司如果没赚钱，那它怎么派发红利？答案是：股东增资或者有预留。所以这里又可以知道，那些增资次数多的公司并不一定是经营得好的公司。不过这里请不要反向理解，增资就是为了发红利。

保单价值，这不是保险的专业术语。一般来说，大家应该了解这么几个基本术语：现金价值（保单上一般是列明的），保额，保费，这个可以在网上查一下，这里就不多说了。而这些东西专业的寿险从业人员在讲解时是必须要说明的。

关于退保，退保肯定有损失，特别是在初期，后期不一定亏（楼主说的四十年实在是太长了，真不知这是个什么垃圾玩意）。但是投保人有一项权利，就是犹豫期，在这个时期退不会有任何损失（有体检的，可能要承担体检费），时间段各个公司不一样，一般不会少于十天。所以如果你拿到正式保单，又不太明白相关条款，可以找懂行的人来看看，再决定你是否需要这份保险。

最后，一定要关注责任免除条款，也就是说，发生保险事故是责任免除规定的，保险公司是不赔的，但是会退一定费用，比如现金价值或是所交保费扣除相关费用。再多说一句，楼主所述有点像是银保产品，如是，这个就要更慎重一点了。

我并没有说保险就是垃圾，后面的回帖我也说了意外险等是有必要购入一些的。我在主贴只是说了目前 “分红险种”以及其销售中存在的容易误导客户的一些地方。

对于意外险，我没有任何要说的，本来保险保险，就是要防范风险的，意外险和财产险的存在是为了满足社会的需求，而且现在赔付也比以前正规了不少，只要客户做得不太出格，基本上该赔的就会赔。不过最近也听到一些负面的事情，比如去年雪灾，很多投了财产险的商户未获得赔款。地震了，买了财产险的赔了，但是为啥雪灾不能赔呢？保险公司拥有最终解释权。再一个就是医疗险，如果只是大病一场，肯定赔付上没有问题，但是要是病了再病，这个扯皮就有些麻烦了……

分红险这一块，挂着保险的名头实际上就是普通的奔着收益率而不是避险而来的投资产品，投资有风险，拿钱需谨慎，这个道理我想人人都懂。但是国内保险业市场仍然未够规范，从业人员素质良莠不齐，造成公司客户双方的信息不对称，作为弱势群体的客户方常蒙受损失，造成现在大家谈险色变，这个事实确实不能忽视。

一般的保险合同确实都有十天左右的反悔期，在这个期间内确实可以做到无损失退保，但是仔细想想，如果身边缺乏懂得个中奥妙的亲朋好友，自己也不随便去啰嗦的话，这个反悔期基本还是属于摆设性质的存在吧。

"在国外发达国家，专业的寿险规划师要求是很高的，特别是诚信记录，如果在这方面有污点，根本就不可能取得从业资格。"

我在美国待了10年，接触过10家以上的保险公司，感觉和你刚好相反，请不要不懂装B。

你知道杨澜前夫的故事吗？