主题：【讨论】人民银行可能放开商业银行发行储值卡 -- wfan

这可能是国家金融监管机构发出的含金量最低的牌照。

1. 验明正身

为识别央行这副牌照挂在运营商脖子上的含义，先八卦一下。

什么是电子支付。

（1）触发、传递、接收、反馈货币（代币券）跨账户流动的信息指令；

（2）清算、结算跨账户头寸。

什么是非金融机构电子支付。非金融机构从事电子支付业务。包括三类。

一类是跟金融机构账户相通的，要牌照，比方银联商务收单；易宝支付互联网支付；

二类是跨法人单位账户的，不监管的话，容易滋生“地下金融”，要牌照。比方各地政府搞的“市民卡”、北京的资和信、福卡；各种以联盟积分卡、通用充值卡、点卡、虚拟币形式出现的代币券（虚拟预付费卡）；

三类是独立法人账户下的资金流动，你自己玩吧。比方，X百货自己发个预付费卡在商城里用。

金融机构也从事电子支付吗？当然，银证通；银基通；银税通；银联（银行间清算）；央行自己的超级网银；人民银行清算中心现代化支付系统；各商业银行自己做的发卡、收单、网上银行电子支付处理系统等。所以说银联要自己去拿这个牌照就是说：我是非金融支付；央行如果要给它发牌照，就是说，你以后自己去市场混吧，WTO加入了，VISA在搞事，实在不行也就只能放它进来了。 依据就是这一段

什么是第三方支付。这个名称估计以后没人用了。第三方，以前就是指非央行、非银联的支付结算服务商。这个名称哪里来的，现在不好找了，估计是银联体系下面的一帮人搞出来的名称，以示自己是国家队，跟社会上的不一样，这下好了，央行发的牌照，就是统统把这些“国家队、非国家队统称非金融”【第一方是央行，央行清算中心管理全国所有金融机构之间、金融机构管理的客户账户之间的资金流动。第二方是银联。银行卡跨行交易量太大了，涉及的ATM、POS、互联网交易管理太烦琐了，央行就把它清算中心的一部分功能独立出来，搞了个银联。银联曾经搞了一堆孙、子公司，企图通吃支付结算产业链上下游，这些关联公司就称社会上抢饭吃的叫第三方支付】

银联和支付宝，到底有什么区别？从业务性质上看，区别仍然就是这一段【支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。】。如果把各银行比做纸钞堆场，公私客户比做商店、消费者，银联比做全国总分拨中心，支付结算服务商比做物流公司，互联网公网比做公路网，假定金融支付信息都是走“运钞车专用通道”，就更容易理解支付宝和银联的关系。

——人民银行说：非金融支付，你可以从一个堆场运钞到公私客户，但不能从多个堆场运货，不能在到自建的分拨中心卸载、存储、分捡、印制代币券，总之，你运货不能落地，送货不能解包。

——人民银行说：银联，特许你可以。但银联说，我才不做呢，独此一家，我就做总清分即可（我儿子去做搬运，线路由我定，验收点必须用我的自动收点钞器；）。

——支付宝（包括很多第三方支付已经直联银行）说：我已经在运了，你说怎么办？人民银行说，把你的分拨中心交给银行来监管，你Y就是一个搬运工，你的存货就算是你的代币券好了。（所以，在银行眼里，支付宝就是一个商户，它的存货，就是预付费卡余额）

所以，银联和支付宝的区别就是：银联的信用是国家给的；支付宝的信用是自己贴的。银联搞错了账，是各银行跟它对，银联要偷了货，央行贴；支付宝呢？央行最后也跑不掉，所以，央行不会让支付宝存钞的。搬钞也要交日均搬运量的10%作为保证金。