主题：【讨论】人民银行可能放开商业银行发行储值卡 -- wfan

人行付行长2月8日的讲话外链出处

目前内部发行，可以对外当作银联卡使用，说是为了世博外国人来消费方便，实际上感觉就是个借口吧，不过查了一下，貌似还是有一个化名的，估计银行的系统不允许没名字的开卡

你指的是中银储值卡吧？人行官网表达的内容，可能比这丰富，以下供拍砖。

（一） 人民银行管理商业储值卡的背景

（1） 信息化、跨行业商业应用需求、金融业落后的支付结算服务模式导致代币券流通平民化，严重影响了人民银行、商业银行管理货币流通的能力

a) 三大电信运营商借手机支付纷纷介入零售业；

b) 连锁超市、服务业、物流业、第三方支付（带虚拟账户）等发行或管理商业储值业务；

c) 第三方类金融机构发行储值卡；

d) 网游企业发行虚拟储值卡；

e) 地方政府或政府授权的企业，发行公交储值卡；

（2） 高度信息化的商业企业，为客户提供了超越金融支付结算便利性、安全性、易用性的支付结算手段

（3） 人民银行、商业银行已经在非金融支付结算方面，失去制订标准的权威和能力

a) 人行曾多次发文，严禁商业银行参与发行商户储值卡、联名卡；

b) 人行近年以来，开始在天津、宁波等地试点商业银行参与商业储值卡业务运营和管理；

（4） 中国的卡基金融支付结算体系，必须面对国际银行卡组织EMV迁移的标准之争；

（二） 人行率商业银行体系介入商业储值卡管理市场需要解决的问题

（1） 替代现金的公款消费储值卡不可能纳入实名制的银行卡监管，或者全部禁止，或者无法管理，必取其一；

（2） 电信运营商预付费卡是一种特殊类型的商业储值卡，如何让强势的电信运营商执行人行的PBOC2.0标准？

（3） 商户发行的储值卡纳入人民银行PBOC2.0标准，不只是一个技术问题和监管标准问题，需要进一步解决以下问题：

a) 消费者预付储值资金由谁来使用？银行还是商户？余额归谁所有？银行、商户还是消费者？

b) 谁来承担PBOC2.0改造的机具、卡片成本？

c) 如何计税（谁开发票）？消费再开票？还是充值就开票？如何处理不同行业的税差？

（三） 人行新规的商业机遇：地方政府、商业银行、收单专业化服务机构、电信运营商、行业商户、设备厂商均有可能借机人行新规有待完善业务标准、技术标准、监管标准之机，创新市场和扩大商机。（1） 业务：联合商业银行、消费贷款公司提供“消费储值”业务，方法就是直接在消费者个人借记账户中“冻结”预消费资金，为消费者提供差异化的消费优惠、便利服务；联合银行、电信运营商、特色商户发行新标准的卡片，建设消费者自定义圈存消费、反向竞价招标消费、转让消费的便利渠道；

（2） 行销：联合电信运营商推广业务，增加电信运营商客户的粘性，发展远程消费、近地消费特约商户；

（3） 发票：先圈存“冻结提货”-可转让（需要开发交易市场），与“现金”消费相同，后消费开票。

（4） 满足潜规则：人行PBOC2.0标准设置“钱包”账户，该账户资金既可由银行主账户圈存，也可由现金充值（现金，包括其它正在发行中的不记名储值卡、第三方虚拟账户）

（5） 占领传统收单市场，可能创新收单机制：商业银行与行业商户共同发行的商业卡，消费不走现有网络，而是联合银行，借电信运营商网络落地，可开发宾馆酒店、休闲娱乐、高档商品市场，提供受理终端；可开发网上特色商户，提供远程消费保护特惠服务等服务；可嵌入行业应用，提供综合服务——在与合理的扣率下，收单银行和专业化服务机构、电信运营商可以重新定义更合理的分润机制，获得收益。（目前的发行银行、交换机构固定收准，收单机构自谋活路，交换机构补贴直联实施技术性收单的做法，是一个扼杀市场创新、破坏市场规则、转嫁风险收单行和专业化服务机构的落后规范）

另外，我不知道这个其他功能有些什么具体的功能，在我使用下看来，目前是这样，有余额，但是ATM无法查询，无法提现，无法转账，只能用来刷卡，ATM仅仅可以改密码，柜台理论上可以查询余额，但是目前可能系统问题，还是不能查

这个政策要是实际运作起来，做银行系统的IT公司要乐翻天了，又有好多年的活做了。

呵呵，不好意思，这个心态不好！

央行推动这个事的意图非常明显就是控制金融风险，方法一是让银行去抢第三方发行的类金融预付费卡市场；二是对非银行的市场发行主体发牌照。这个事是否有多大的IT外包、集成市场出来，现在看不出来——因为，银行发这种卡的商业模型、流程还没有完善。如果只是简单发发卡、清算结算，走银联网络，甚至不需要额外的系统，国外也是系统外包的情况更多一些。这种发卡系统也不值几个钱。

现在的卡片业务都和终端用户挂钩，央行仅仅在政策面搞，根本没有多大花头，纯粹是官样文章，除非是结合市场需求，才能搞得好，所以，IT业务系统没有实质性改造，哪怕再多的红头文件，下面还是能应付的。

机构进入监管系统，理论上，央行就可以控制风险【央行难以直接监管的是商户发行的代币券】。央行不是给银行做服务的，是给国家政权做管家、做仆人、做打手的，它还管你市场需求？服务市场和客户，这是银行的事。

靴子终于落地，含金量有几许？

《非金融机构支付服务管理办法》中国人民银行令〔2010〕第2号【2010年6月21日】外链出处

《非金融机构支付服务管理办法实施细则》中国人民银行公告〔2010〕第17号【2010年12月3日】

外链出处

这可能是国家金融监管机构发出的含金量最低的牌照。

1. 验明正身

为识别央行这副牌照挂在运营商脖子上的含义，先八卦一下。

什么是电子支付。

（1）触发、传递、接收、反馈货币（代币券）跨账户流动的信息指令；

（2）清算、结算跨账户头寸。

什么是非金融机构电子支付。非金融机构从事电子支付业务。包括三类。

一类是跟金融机构账户相通的，要牌照，比方银联商务收单；易宝支付互联网支付；

二类是跨法人单位账户的，不监管的话，容易滋生“地下金融”，要牌照。比方各地政府搞的“市民卡”、北京的资和信、福卡；各种以联盟积分卡、通用充值卡、点卡、虚拟币形式出现的代币券（虚拟预付费卡）；

三类是独立法人账户下的资金流动，你自己玩吧。比方，X百货自己发个预付费卡在商城里用。

金融机构也从事电子支付吗？当然，银证通；银基通；银税通；银联（银行间清算）；央行自己的超级网银；人民银行清算中心现代化支付系统；各商业银行自己做的发卡、收单、网上银行电子支付处理系统等。所以说银联要自己去拿这个牌照就是说：我是非金融支付；央行如果要给它发牌照，就是说，你以后自己去市场混吧，WTO加入了，VISA在搞事，实在不行也就只能放它进来了。 依据就是这一段

什么是第三方支付。这个名称估计以后没人用了。第三方，以前就是指非央行、非银联的支付结算服务商。这个名称哪里来的，现在不好找了，估计是银联体系下面的一帮人搞出来的名称，以示自己是国家队，跟社会上的不一样，这下好了，央行发的牌照，就是统统把这些“国家队、非国家队统称非金融”【第一方是央行，央行清算中心管理全国所有金融机构之间、金融机构管理的客户账户之间的资金流动。第二方是银联。银行卡跨行交易量太大了，涉及的ATM、POS、互联网交易管理太烦琐了，央行就把它清算中心的一部分功能独立出来，搞了个银联。银联曾经搞了一堆孙、子公司，企图通吃支付结算产业链上下游，这些关联公司就称社会上抢饭吃的叫第三方支付】

银联和支付宝，到底有什么区别？从业务性质上看，区别仍然就是这一段【支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。】。如果把各银行比做纸钞堆场，公私客户比做商店、消费者，银联比做全国总分拨中心，支付结算服务商比做物流公司，互联网公网比做公路网，假定金融支付信息都是走“运钞车专用通道”，就更容易理解支付宝和银联的关系。

——人民银行说：非金融支付，你可以从一个堆场运钞到公私客户，但不能从多个堆场运货，不能在到自建的分拨中心卸载、存储、分捡、印制代币券，总之，你运货不能落地，送货不能解包。

——人民银行说：银联，特许你可以。但银联说，我才不做呢，独此一家，我就做总清分即可（我儿子去做搬运，线路由我定，验收点必须用我的自动收点钞器；）。

——支付宝（包括很多第三方支付已经直联银行）说：我已经在运了，你说怎么办？人民银行说，把你的分拨中心交给银行来监管，你Y就是一个搬运工，你的存货就算是你的代币券好了。（所以，在银行眼里，支付宝就是一个商户，它的存货，就是预付费卡余额）

所以，银联和支付宝的区别就是：银联的信用是国家给的；支付宝的信用是自己贴的。银联搞错了账，是各银行跟它对，银联要偷了货，央行贴；支付宝呢？央行最后也跑不掉，所以，央行不会让支付宝存钞的。搬钞也要交日均搬运量的10%作为保证金。

2、山头有什么。继续八卦“非金融机构支付服务”，八卦只针对“非金融机构”。

（1）空手造市场。从“电子商务”交易市场或交易市场信息服务起家，比方阿里、腾讯、百度系。这帮人以前是“草民”，出身不是银行、银联等金融机构“因为没有适合收付款服务商所以自己造一个——大致马云语。评：这是事实”，一不小心，被牌照；（2）傍大款。有的从“金融服务商”根正苗红起家，也就是硬扛着“金融”不放，终于“被非金融”，这样的机构有银联商务、通联支付、拉卡拉、上海杉德等一批；（3）分食特定传统行业供应链。还有一些从金融机构“投身行业”，自废家门的明白人，比方“汇付天下”做机票行业、基金行业分销结算供应链服务，做海关金关工程的一些个行业结算公司；（4）愤青。更有一批视PAYPAL为偶象的“电子支付”创新服务商，象易宝、环讯、快钱等一批，好象现在基本明白过来了——支付不是问题，为什么支付才是问题，纷纷夺路寻找“行业服务”的门缝，快钱就差点寻到赌博业去了。（5）老江湖预付费卡。原本就在传统商业领域混得不错，看明白了支付结算业务盈利的命门，趁乱打天下，百联卡、福卡、资和信都是这一类。

乱七八糟不好记的话，就这样分：

一、山头只有3类：（1）技术集成商；（2）技术运营商；（3）业务运营商。

二、业务运营再分2类：（1）带账户（清算）；（2）不带账户（清算）。

央行牌照，管的自然是业务运营商，其中不带账户的是“交易处理商”，典型的IT搬运工，监管不监管，其实出不了多少乱子；带账户的是想做类金融业务的，必须严格监管——监管的结果就是，交银行看着，不得违规动账，由银行定期向人行报告——至少在规范上是让你彻底绝望了。

“快递公司不得自建分拨中心，不得卸载、分装、捡货配货”，那好，还能做什么？谁都知道，快递公司的“运输业务”是可以外包的，挣钱的核心就是“分拨、线路优化、配载”

一、挣运费，跑车；【跑车做司机有多少钱挣？】

二、夹卖货；【夹卖货有什么优势？】

三、打擦边球。【如何打？能不能打到连牌照也不需要了？】

提这问题是有原因的，据说有人已经想出了不要牌照，业务照做的办法。

（1）关于本行业应用案：最大的受益人是车主，应能通过银行渠道提供分销增值服务，获得保险公司提供的服务费（银行销售保险，作为持卡人服务本就是好渠道）。保险愿不愿意给，给多少[B][/B]？

（2）关于BOO或BOT做IT集成（免牌照）+分账、风控、保理服务外包（免牌照）+外包支付的模型：这个案例是否可以说明核心业务收入？（营销服务费、融资服务费而非支付结算服务费）

一 第三方（易宝支付）介入的描述。

【支付行业资讯（注,公开资料，网上可查到）：车险理赔以往都是通过4S店代理车主理赔为主的车险直赔模式。为了规范车险市场秩序，提高理赔服务质量，保监会出台了《90号文》，并逐步在全国取消车险直赔制度，实行“车险理赔实名制”。车险直赔制度的取消，以及“理赔实名制”的实施，使得4S店的业务大大缩水。而对于车主而言，也增添了很多不方便。

据了解，车险作为保险公司最主要的险种之一，占到财险公司业务的60%-70%。目前我国的车险的年度保费大约在1400亿到1600亿元之间，但在保监会的《90号文件》出台之前，车险这块业务一直处于亏损状态。

由于车险直赔制度的取消，车主再也不能像以往那样到4S店购买车险，保险公司也急需开拓新的车险销售渠道，调整业务模式。目前，各大财险公司纷纷开通了车险的电网和网销渠道，比如平安、人保、大地、太保、华泰财险等。

易宝支付近期推出的理赔通支付模式，通过供应链融资的这一创新模式，解决车主需要垫款和自己跑腿修车的问题。易宝支付保险负责人白川介绍，通过和易宝车险理赔通合作，车主理赔时需用事先垫付修车款，保险公司勘察定损和核保之后，易宝支付提前将理赔款支付给4S店。此外，车主也不需要亲自跑腿理赔，由易宝的战略合作伙伴全城帮车主收集、审核所需资料给保险公司，减少了车主自行索赔的麻烦。对于保险公司而言，保险公司直接将赔付款直接打给投保人，完全采取银行转账的形式，有限执行零现金支付。对于4S店而言，加快了资金周转，并且可以与更多的保险公司合作，大大扩展了4S店的业务空间。】

二 分析其流程,找出核心价值，分解第三方支付的服务（这个业务，第三方支付的牌照不是核心价值点—核心价值是保险公司人脉）

如图示【示意】，单箭头信息流，双箭头资金流

三 第三方盈利来源

1 修理厂特约服务费

2 车险销售渠道服务费（不能代销，需要牌照 ，但应可以支付渠道服务费——签约的是保险公司，保险公司向渠道支付服务费）

四 第三方参与方式 ，上图示意中，红框部分是第三方的核心业务

1 一家行业服务公司即可。业务资源，关键是保险行业人脉。需要完成的工作：

（1） 与保险公司勾兑，为保险公司、银行、修理厂、第三方支付提供服务，包括：

i. 保险渠道营销。保险由银行向持卡人代销售。

ii. 垫资相关服务。

（2） 过程服务。包括对账、单据传递、审核等，核心是对账，操作风险控制。

（3） 与第三方支付勾兑，委托其头寸账户支付过程。（这就是个劳力活，多个第三方支付都可以干）

2 头寸获取方法。如果垫付头寸不足，可以将保险公司应付账款拿来银行贷款。

五 市场与营销。主要是销售对车主的增值服务，渠道是

1. 银行渠道。持卡人服务。【主渠道】

2. 保险公司认证修理厂渠道。

3. 保险销售代理人渠道。

六 各方利益：

1. 银行。为什么银行不可以直接干？关键在第四（2）条的过程过于复杂，银行不干。银行获得了保险代销、修理厂对公开户/存款 /收单、持卡人差异化服务、或有第三方头寸贷款=保险公司应付账款/修理厂应收账款保理专业化服务等收益。

2. 保险公司 。【这个问题是真正的问题—保险公司很多业务都外包，同理】

七 本地市场规模。（？） 这是最大的问题，车险理赔行业水深，可能要采用代理商模式，做渠道营销。

八 投入产出。（？）

1 固定费用是IT集成费用；变动费用主要是（1）外部：渠道费、外包业务处理费（纳入分润，含客户拓展、部分单据人工传递等；注：支付结算费用纳入外包成本，不计收入）、资金成本等，可按处理批次、资金量测算；（2）内部：管理费用、技术业务运营费用、风险计提（需要积累经验值）；

2 主要收入应似保险分销服务费；次要收入是特约商户回佣（可能拿不到全部，原属保险公司灰色收入）、融资服务费（可能拿不到，因为原有业务流程中，个人车主需要垫资，单位车主原本是定期结算，厂商降低占款时间有限）——这些数据要行业内部人给出来。