主题：【讨论】人民银行可能放开商业银行发行储值卡 -- wfan

（1）关于本行业应用案：最大的受益人是车主，应能通过银行渠道提供分销增值服务，获得保险公司提供的服务费（银行销售保险，作为持卡人服务本就是好渠道）。保险愿不愿意给，给多少[B][/B]？

（2）关于BOO或BOT做IT集成（免牌照）+分账、风控、保理服务外包（免牌照）+外包支付的模型：这个案例是否可以说明核心业务收入？（营销服务费、融资服务费而非支付结算服务费）

一 第三方（易宝支付）介入的描述。

【支付行业资讯（注,公开资料，网上可查到）：车险理赔以往都是通过4S店代理车主理赔为主的车险直赔模式。为了规范车险市场秩序，提高理赔服务质量，保监会出台了《90号文》，并逐步在全国取消车险直赔制度，实行“车险理赔实名制”。车险直赔制度的取消，以及“理赔实名制”的实施，使得4S店的业务大大缩水。而对于车主而言，也增添了很多不方便。

据了解，车险作为保险公司最主要的险种之一，占到财险公司业务的60%-70%。目前我国的车险的年度保费大约在1400亿到1600亿元之间，但在保监会的《90号文件》出台之前，车险这块业务一直处于亏损状态。

由于车险直赔制度的取消，车主再也不能像以往那样到4S店购买车险，保险公司也急需开拓新的车险销售渠道，调整业务模式。目前，各大财险公司纷纷开通了车险的电网和网销渠道，比如平安、人保、大地、太保、华泰财险等。

易宝支付近期推出的理赔通支付模式，通过供应链融资的这一创新模式，解决车主需要垫款和自己跑腿修车的问题。易宝支付保险负责人白川介绍，通过和易宝车险理赔通合作，车主理赔时需用事先垫付修车款，保险公司勘察定损和核保之后，易宝支付提前将理赔款支付给4S店。此外，车主也不需要亲自跑腿理赔，由易宝的战略合作伙伴全城帮车主收集、审核所需资料给保险公司，减少了车主自行索赔的麻烦。对于保险公司而言，保险公司直接将赔付款直接打给投保人，完全采取银行转账的形式，有限执行零现金支付。对于4S店而言，加快了资金周转，并且可以与更多的保险公司合作，大大扩展了4S店的业务空间。】

二 分析其流程,找出核心价值，分解第三方支付的服务（这个业务，第三方支付的牌照不是核心价值点—核心价值是保险公司人脉）

如图示【示意】，单箭头信息流，双箭头资金流

三 第三方盈利来源

1 修理厂特约服务费

2 车险销售渠道服务费（不能代销，需要牌照 ，但应可以支付渠道服务费——签约的是保险公司，保险公司向渠道支付服务费）

四 第三方参与方式 ，上图示意中，红框部分是第三方的核心业务

1 一家行业服务公司即可。业务资源，关键是保险行业人脉。需要完成的工作：

（1） 与保险公司勾兑，为保险公司、银行、修理厂、第三方支付提供服务，包括：

i. 保险渠道营销。保险由银行向持卡人代销售。

ii. 垫资相关服务。

（2） 过程服务。包括对账、单据传递、审核等，核心是对账，操作风险控制。

（3） 与第三方支付勾兑，委托其头寸账户支付过程。（这就是个劳力活，多个第三方支付都可以干）

2 头寸获取方法。如果垫付头寸不足，可以将保险公司应付账款拿来银行贷款。

五 市场与营销。主要是销售对车主的增值服务，渠道是

1. 银行渠道。持卡人服务。【主渠道】

2. 保险公司认证修理厂渠道。

3. 保险销售代理人渠道。

六 各方利益：

1. 银行。为什么银行不可以直接干？关键在第四（2）条的过程过于复杂，银行不干。银行获得了保险代销、修理厂对公开户/存款 /收单、持卡人差异化服务、或有第三方头寸贷款=保险公司应付账款/修理厂应收账款保理专业化服务等收益。

2. 保险公司 。【这个问题是真正的问题—保险公司很多业务都外包，同理】

七 本地市场规模。（？） 这是最大的问题，车险理赔行业水深，可能要采用代理商模式，做渠道营销。

八 投入产出。（？）

1 固定费用是IT集成费用；变动费用主要是（1）外部：渠道费、外包业务处理费（纳入分润，含客户拓展、部分单据人工传递等；注：支付结算费用纳入外包成本，不计收入）、资金成本等，可按处理批次、资金量测算；（2）内部：管理费用、技术业务运营费用、风险计提（需要积累经验值）；

2 主要收入应似保险分销服务费；次要收入是特约商户回佣（可能拿不到全部，原属保险公司灰色收入）、融资服务费（可能拿不到，因为原有业务流程中，个人车主需要垫资，单位车主原本是定期结算，厂商降低占款时间有限）——这些数据要行业内部人给出来。