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主题：【原创】分红型保险陷阱 -- 毒男
家园 听起来像臭名昭著的VUL variable universal life insurance, 是美国这里著名的老鼠会推销的东西，以杀熟为特点。号称集中了保险、投资、避税的优点，当然缺点是一点没有。等你把钱投进去了，才发现拿不出来了。。。
家园 Watch out what you say Don't say something you don't really understand. I work in an insurance company and our main product is VUL.
家园 分红险应该不是VUL UL在国内大概叫万能险或者投连险。
按照北美的定义，是否是分红险要看该产品在设计上和公司自身的经营业绩是否挂钩。如果该产品的收益里有不确定的成分（分红），而分红的多少和投保人的死亡率、公司统一的投资组合（这个很重要，是区分分红和UL的一个重要标志）的收益率，乃至公司管理费的变动相挂钩的话，那这个产品就是分红险。一般来说，分红险的收益在任何一年也不可以是负数（但是可以不分红）。相反，UL的虽然回报也是不确定的，但是和保险公司的经营状况不是挂钩的。技术上每个人的投资户口是由自己选定的，每个人的投资赚赔的情况取决于自己投资组合的表现。这个表现可以是正的，也可以是负的。
UL以至于整个保险的坏名声其实不是它们本身的问题而是销售它们的人带来的。不是有那么一句话嘛：枪本身不杀人，杀人的是拿枪的人。
保险本身不是臭名昭著的，臭名昭著的是卖保险的人。不过我得承认，卖保险的“成功人士”里面不臭名昭著的还真少。
家园 多谢指教
家园 哎，别别别这么说啊 我就有一个VUL，你这不是想让我撞墙么。。。。别打击我的信心啊，要是这个东西真的坑人，那我就亏大了~投了大半年了。
也许你和我说的不是同一个产品吧，这个东西确实前几年拿不出来钱，反正我买VUL就是为了长期投资，年轻的十年正是努力放钱进去的时候，不急着拿出来。总比401K强，起码不用等到60岁。
我觉得，vul是适合未来几年的收入比较稳定、对长期投资市场也比较乐观的人吧。
家园 呵呵,看来您对保险还不是太了解 保险这个行业存在了几百年了,如果它真是垃圾，早就被社会淘汰了。在我国个险业中断了几十年，恢复后，专业人才奇缺，导致从业的门坎太低，阿猫阿狗都可以做，结果纠纷甚至欺骗经常发生，以至于许多人对保险有防范心理：丫又来忽悠了我了？
在国外发达国家，专业的寿险规划师要求是很高的，特别是诚信记录，如果在这方面有污点，根本就不可能取得从业资格。其实也没必要谈险色变，社会发展到现在，除了少数真正的有钱人不太需要用保险做保障以外（不过，这部分人可以用保险做其它事，这里就不谈了），对大多数人而言，真正遇到生命或者健康方面的重大变故，对家庭财务方面的影响是很大的，甚至是不能承受的，所以保险是一种理性的选择之一。
对于一些对保险了解不多的朋友，如果你在考虑是否要购买保险，这里有一些建议可以参考：首先，你得清楚你要保险是为了什么，能解决个人和家庭的什么问题？第二，一定要找一个好的保险代理人，那种一来就急于跟你签单的人就要注意了。这类人最有可能夸大功能，或者告诉你一些似是而非的东西，把你搞晕。第三，也是很关键的一点是，保险的本质是保障，是构建家庭财务安全的基石之一，不是赚钱之道。
另外，再说说楼主谈的几个问题。关于红利，红利这个东西在所有保险公司都有一个条件：不作保证！如果有人真的比较看重这一块的话，最好是关注这个公司的经营状况和管理水平，这个可以向你的寿险代理人询问也可以从其它方面了解。零红利理论上是存在，实际上不太可能，因为，如果有哪个公司今年派发零红利，那它明年的新增保费收入不难想像。有人问了，公司如果没赚钱，那它怎么派发红利？答案是：股东增资或者有预留。所以这里又可以知道，那些增资次数多的公司并不一定是经营得好的公司。不过这里请不要反向理解，增资就是为了发红利。
保单价值，这不是保险的专业术语。一般来说，大家应该了解这么几个基本术语：现金价值（保单上一般是列明的），保额，保费，这个可以在网上查一下，这里就不多说了。而这些东西专业的寿险从业人员在讲解时是必须要说明的。
关于退保，退保肯定有损失，特别是在初期，后期不一定亏（楼主说的四十年实在是太长了，真不知这是个什么垃圾玩意）。但是投保人有一项权利，就是犹豫期，在这个时期退不会有任何损失（有体检的，可能要承担体检费），时间段各个公司不一样，一般不会少于十天。所以如果你拿到正式保单，又不太明白相关条款，可以找懂行的人来看看，再决定你是否需要这份保险。
最后，一定要关注责任免除条款，也就是说，发生保险事故是责任免除规定的，保险公司是不赔的，但是会退一定费用，比如现金价值或是所交保费扣除相关费用。再多说一句，楼主所述有点像是银保产品，如是，这个就要更慎重一点了。
家园 我在美国待了10年，感觉和你相反 "在国外发达国家，专业的寿险规划师要求是很高的，特别是诚信记录，如果在这方面有污点，根本就不可能取得从业资格。"
我在美国待了10年，接触过10家以上的保险公司，感觉和你刚好相反，请不要不懂装B。
你知道杨澜前夫的故事吗？
家园 意见相左不要紧，请注意一下语气和言辞。 请修饰一下用词。
家园 我跟你的观点没有冲突啊- - 我并没有说保险就是垃圾，后面的回帖我也说了意外险等是有必要购入一些的。我在主贴只是说了目前 “分红险种”以及其销售中存在的容易误导客户的一些地方。
对于意外险，我没有任何要说的，本来保险保险，就是要防范风险的，意外险和财产险的存在是为了满足社会的需求，而且现在赔付也比以前正规了不少，只要客户做得不太出格，基本上该赔的就会赔。不过最近也听到一些负面的事情，比如去年雪灾，很多投了财产险的商户未获得赔款。地震了，买了财产险的赔了，但是为啥雪灾不能赔呢？保险公司拥有最终解释权。再一个就是医疗险，如果只是大病一场，肯定赔付上没有问题，但是要是病了再病，这个扯皮就有些麻烦了……
分红险这一块，挂着保险的名头实际上就是普通的奔着收益率而不是避险而来的投资产品，投资有风险，拿钱需谨慎，这个道理我想人人都懂。但是国内保险业市场仍然未够规范，从业人员素质良莠不齐，造成公司客户双方的信息不对称，作为弱势群体的客户方常蒙受损失，造成现在大家谈险色变，这个事实确实不能忽视。
一般的保险合同确实都有十天左右的反悔期，在这个期间内确实可以做到无损失退保，但是仔细想想，如果身边缺乏懂得个中奥妙的亲朋好友，自己也不随便去啰嗦的话，这个反悔期基本还是属于摆设性质的存在吧。
家园 呵呵,您的意思我理解 实际上,对于普通人而言,对保险确实不太了解,如果不幸遇到一个不太讲诚信的代理人,可能就有点问题了.对于一般投保人,这里说实在话,第一,不要对保险期望过高.通常保障功能很强的险种,相应现金价值和红利要低一些(如寿险附带健康保障的),而单纯的寿险(以生命保障为主的)现金价值和红利要高一些,这个是合理的,因为后者,保险公司承担的风险相应减小.第二,选择什么样的险种,是以您自己的实际需要出发,一个人要想建立较完善的保障体系,一份保单是不够的,往往需要两三份,或者更多.
这里请注意,在投保时,请一定仔细看看正式合同文本,这个其实并不复杂,实在弄不明白,且没有朋友在这一行业,还有一个办法,您可以找一另家的保险代理人帮您看,主要是看这份合同有什么缺陷是您没有考虑到的.一般来说,他们是很乐意帮忙的,实质上就是货比三家之意.
财产险有些不同于寿险的地方,很多财产险在免责条款中是有天灾除外责任的,具体的要看相应的保险合同,如果条款中列明了自然灾害的责任免除,那么保险公司是不会赔的.具体来说,财险综合险,雪灾是要赔的,如果是基本险,雪灾则不赔,当然这二者的费率是不一样的,不知这样说,您是否理解?实际上这跟解释权关系不大,主要是看企业或者个人在投保选择的什么险种.
如果有时间,河友们对此有兴趣,俺很愿就保险的问题和大家共同探讨.
家园 分红险产品侧重于投资还是保障完全由产品设计决定 不能说所有的分红险都是侧重于投资的。当然，目前通过银行销售的分红险更侧重投资。
至于你说的返还，指的是到期生存给付。你所买的产品应该是两全险，即在一段时间内（比如20年），不论被保险人死活（死的方式必须是保险合同中规定的，比如被车撞了赔，得癌症死了就不赔），都可以获得一笔保险金。当然，死了和活着给的钱不一定相同。目前市面上喜欢三年一返，即三年后被保险人还LIVE的话就给笔钱。还有一种情况是保险期间比较短，如5年，5年后给你一笔生存保险金，期间的死亡保障一般是意外死亡保障。这种产品的投资意味就很浓了，可以说保险只是个幌子。但是其投资收益率一般还是比银行高的。
。我就是觉得它比其他省税的地方更方便，放钱用钱都灵活，还能保个寿险。没什么不好的嘛~
多嘴了见谅啊~